无门槛、不拒赔的各地惠民保们，能否干掉大病互助？

张马丁

不少地方推出了惠民保，的确是非常不错，相对于互助平台，有两大优势：
无门槛：任何人都可加入，没有或很少年龄、既往疾病方面的要求；
不拒赔：只要达到一些条件就能赔，赔多赔少的问题。
这两者恰恰是康爱公社整天被骂、非常头疼的问题，那它能干掉康爱公社互助平台吗？我觉得暂时还不能。

1、价格可持续性的问题。现在刚推出来保费价格很低，但是当运营一段时间后是否能保持是存疑的。因为现在的政策有可能会鼓励逆选择，会损害公平性，而投不投保是自愿的，健康人数的愿意会不会降低呢？

2、这么便宜的价格，所以它有较高的起付线和理赔的医药费的范围，决定了惠民保的理赔总额是有限的。

3、它是报销型的，只能补充医疗费，而互助也确诊定额型的，可以有一定的误工补偿、生活费补贴，能自由支配于非医疗的其它人生目的等。

说到底，惠民保是大型的互助，也会被互助的本质特性所决定。但由于政府推动，未来或许有三个变数。一是政府补贴的意愿和力度，二是未来强制投保的可能性，三是大幅度细化和修改条款的可能性。

但这肯定是一个好事，我们要继续观察。加入了惠民保想退出康爱公社的社友，我的观点是再观察一两年决定不迟。总体观点未变，不管社保、商业保险、惠民保，跟互助搭配起来，作为自己保障的叠加，那一定是最佳选择。指望一个产品解决社会所有医疗问题肯定是不现实的。