“惠民保”：是噱头还是真的惠民？

王猛0123

据银保监会最新发布的行业数据显示受疫情影响，保险业前三季度保费收入增速仅7.1%，健康险却依然实现了17.4%的增速，2020年最火爆的仍是健康险，狂揽保费6666亿元。早在今年6月份，就有一匹保险“黑马”横空出世。无论男女老少、无论有无既往症，以不到百元的价格，即可拥有一年期的百万医疗保障。这就是2020现象级保险业产品——“惠民保”。


甫一推出，“惠民保”即收到来自市场的青睐与追捧。推出产品的地区万人空巷，未推出的地区望洋兴叹，为本就火爆的健康险市场又添了一把柴。沸腾之下几家欢喜几家愁，更有几家雾里看花。如此低的价格真的能实现上百万元保额？买了百万医疗险的投保人还有必要买吗？“惠民保”真的惠民吗？这是每个观望者心中的疑问。

“惠民保”最大的优点就是不用体检、无需健康告知、无等待期，除了保险条款中列明的5类既往症不赔之外，都可以投保，对一些有既往病史的人群十分友好；其次是它的定价“下沉”，比商业医疗险的价格更低，大部分每年保费在100元以内，不分男女老幼、不限制投保年龄。保费最低的是湖北省推出 “城惠保”，0-17周岁一年仅需19元。

如此低的价格，保障纠结如何？梳理各惠民保的条款发现，多数仅限当地参保人员投保，相较于其他健康险，其投保条件宽松，无等待期、不限年龄、不限职业、不限参保类别、不限既往症人群均可投保，但对投保人之前部分重大既往症有除外责任。此外，在免赔额和报销比例上，惠民保也设置了一定门槛。约90%产品设置了2万元免赔额，超过7成的产品报销比例在70%至80%。

从2015年深圳推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”至今，惠民保已走过5载。但在2020年之前，这款保险一直默默无闻，鲜有人知晓，并未大面积复制推广。

直到今年3月，中共中央、国务院印发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中明确提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
顶层设计的落地也让商业保险公司嗅到了商机。之后，平安健康、平安养老、太保财险、人保财险等20余险企相继加入了“惠民保”的赛道，第三方机构也不甘落后，腾讯微保、轻松集团等众多玩家入局。尤其今年9、10月份，近20款产品密集落地。有的城市同时出现两款价格和保障相似的惠民保，如福州市“福惠保”和“榕城保”，分别为68元和69元，两者只相差一元。

“健康险越来越成为一种刚需，这么庞大的人群在参保后，未来都可能转化为其他保险的用户。”近日，在第三届陆家嘴国际再保险会议健康险分论坛上，国家卫生健康委卫生发展研究中心研究员顾雪非、善诊创始人兼CEO吴竑兴、中国人寿再保险公司副总经理方力、高瓴创投合伙人王蓓、村夫日记创始人赵衡、法国再保险北京分公司医疗险定价负责人张立光等多名业内人士齐聚一堂，为业界解读了“健康险”行业发展新趋势。

经营健康险并非易事，多名专业人士一致认为，数据和服务是核心要素。

“供给侧的数据和服务是所有供给侧提升的重心。”高瓴创投合伙人王蓓从投资者角度分析指出，现在在互联网有更多触达用户的方式，大家都可以看到网民的行为在发生一些变化。她表示，只有对数据的应用和模型建立有信仰的公司，才可以不断挑战自己，创造出更多性价比更好的产品。“服务同样很重要。”她指出，消费者买的健康险虽然是一份保单，但这个保单其实是一份服务。服务里不止是发生理赔时看到的报销单，更多的是正向管理消费者的健康，从生活的各个方面去触动消费者，去帮助消费者，为消费者提供多维度的服务。

针对复杂的保险产品，依靠什么进行管理？答案还是数据。中国人寿再保险公司副总经理方力称，把数据管好是基础，如果数据管不好，保险公司卖出去的产品，在理赔时将得不到控制。如果没有数据，最后这个产品不会为保险公司创造任何价值。

“当然，如果没有长期的积累，保险机构对数据的管控能力是非常有限的，而这种数据管理能力也是保险机构所需要的。”方力说。

在南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱俊生看来，惠民保可持续发展要注意三点，一是在定价上，由于很多保险公司都在做这项业务，价格竞争也异常激烈，因此需要和医保打通，让价格更为科学合理；二是覆盖率，目前覆盖率较高的城市之一是深圳，投保人数占地区基本医疗保险参保人数约50%，有的城市覆盖率甚至低于10%，如果没有足够多的投保人，风险分散就是一个较大的挑战，所以需要保险公司畅通线上线下多种渠道，吸引更多投保人参加，进一步拓展覆盖面；三是加强保险公司的理赔管理，特别是保险与医疗机构之间的合作，有利于控制不合理支出。