从互助平台观察期的设置看分摊，不只是风控，更有初心！

唠唠嗑

不管保险还是互助，都有一个等待期的概念。
设置等待期的理由很简单，就是为了防止道德风险，防止用户带病加入（投保），保证所有成员之间的公平性。这篇文章，我们重点谈到的是互助平台关于大病互助的等待期设置。

等待期的长短，代表着不同的运营方式。从上表所列出的一些互助平台的比较里，互助平台等待期的设置，90-365天不等。毫无疑问，上线最早的康爱公社在等待期的设置上，最为严格。

当然，等待期长短所带来的影响是有两面性的。首先，如前面所说，等待期设置得越长，风险把控最严，如康爱公社，在一年的等待期时间里，是否带病加入的，一年的时间已基本足够暴露出来。显然，这一做法，有助于将身体有某种疾病端倪的人，识别出来出来，保证了所有用户加入时身体水平相当，是比较公平的，保证了平台未来运营的稳定。

其次，从另一方来说，等待期时间短，对于很大一部分用户是比较有吸引力的。能让他们较快地度过观察期，只要保证观察期内身体健康，符合加入时的健康要求，度过了等待期患病，就有可能被互助。

最后，还有一个不可忽视的点，等待期越短，平台会较快有互助案例发生，也会较快产生分摊，那么平台有较早收取管理费的可能。等待期长的平台，前期沉寂时间比较久。所以这里不只是涉及到风险把控，更是初心。

就90天、180天的等待期而言，真的不算长。也不排除部分用户，等待期期间出现某种疾病的端倪，而不去就医的情况。这样，挨过了等待期，再确诊符合互助条件的大病，就有被互助的可能。

并非说，人人都是抱着这份侥幸心理来加入互助平台的，但是，要保证平台上所有用户加入时身体条件相当，保持相对的公平性，等待期确实是一个不可忽视的考量标准。

而同时，等待期的设置，对分摊的影响也很大。本文在比较上，重点以康爱公社和相*宝为例：

就2018年上线的相*宝来说，有支付宝流量的加持，较短的时间内用户猛涨，现有用户数为1.07亿。庞大的用户基数，较短的等待期设置，问题也随之逐渐暴露：大病互助计划，9月第二期分摊为4.17元每人（39周岁前权利金额30万，39周岁后降为10万）。相信很早就加入了相*宝的朋友，发现从一开始到现在，其分摊金额在暴涨：

以上，挑出的是相*宝2019年1月份的的分摊，和最近一期的分摊，来对比的。4.17元也许不算高，但是，仅仅一年多的时间跨度来说，这个涨幅绝对的比很大的。

康爱公社康爱大病互助社，本期分摊是2.66元每人（权利金额10万），抗癌互助社本期分摊3.55元（权利金额20万，如果第一次确诊是低恶度癌症的话，可以保留，下次若不幸确诊恶性癌症可继续申请）。39岁之前加入的话，权利加起来最高30万，可以持续到65岁。

但是，这里值得一提的是，康爱公社2011年上线，已运营快10年了。加入早的用户都知道，刚开始，康爱公社0分摊的状态，是持续了好几年的。另外，由此也可以得出结论，对于等待期比较短的平台来说，分摊迅速上升，出现病例暴涨的情况，也是在情理之中。

对于一个已经运营了近10年的平台来说，分摊数据也不过和一个运营来两三年的平台相当甚至更低，稳定性、风险防控能力，其实是一目了然的。

最后，我们要强调一点是，时间永远都是检验平台是否可靠的重要标准。