发生这2种情况，有“两年不可抗辩”保险公司也不会赔你！

fu涵笑

国人风险意识普遍不强，这是不争的事实。很多人是在体检、门诊过程中发现疾病了，或者已经住院了才突然间有了风险意识，想着要买保险。也就是说，身体有恙的人比身体健康的人更有投保的倾向性。

而商业保险费率厘定的依据是经验发生率表。比如寿险和年金险现在依据的是中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)，重疾险费率厘定依据的是中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）。

我国保险业费率厘定的依据

我们可以看到，不同的年龄段，发生重疾或者身故的概率都是有统一的经验数值的。基于大数法则，这个发生率不会有大的变化。

但是，如果被保人已经患上了足以使某种重疾罹患概率增加的疾病，或者显著增加身故概率。那么就可能会面临加费、责任除外、延期承保甚至拒保的决定。

为了获得正常费率承保的结果，就会有被保人选择不如实告知健康状况，以期从中获利，也就是我们常说的“逆选择”，甚至有更为严重的骗保行为。

这就是保险公司和投保人之间不可调和的矛盾。保险公司希望被保人如实告知，根据被保人真实的身体健康状况进行核保，这样被保人的风险是可控的，赔付率也能维持在一个稳定的状态。而投保人却希望尽可能隐瞒一些身体健康状况，尤其是已经知道自己有些较为严重疾病的人，希望能够获得承保。

所以，逆选择风险是永远无法规避的问题。

特别是在2009年我国新版《保险法》颁布之后，首次加入了“两年不可抗辩”条款。对于长期保险而言，合同成立超过2年后，保险公司不得以投、被保人未如实告知为由解除合同，如果发生保险事故，应该要承担给付保险金的责任，因此对投保人而言更为有利了，充分确保了投保人的利益，大幅度降低了保险理赔纠纷。

2年不可抗辩条款充分保护投、被保人利益

但是，有了两年不可抗辩条款的保护，就是投、被保人不如实告知的尚方宝剑吗？

那也未必！出现以下两种情况，保险公司是可以不进行赔付的：

• 一是既往症。
  我们来看看重疾险赔付的定义：
  
  

重疾赔付的定义

重疾险的赔付必须是在等待期后，被保人首次罹患符合合同约定的重疾，才能够获得赔付。如果被保人在投保之前就已经得了重疾或者轻症，那么即使合同成立已经超过两年，那也是不受“两年不可抗辩保护”的，保险公司虽然不能再提出解除合同，但是可以提出合同自始无效！因为被保人在投保之前就已经有既往症了。

因此如果是严重的疾病，一定要如实告知，不要想着撑过两年，保险公司就肯定会赔付，这种思想是错误的。

当然，如果是平时体检发现了一些小毛病，不告知的话，合同成立超过两年，保险公司还是必须得赔付的。

• 二是等待期内罹患重疾。
  
  

我们知道，等待期内（一般90天或180天）罹患重疾，保险公司是不赔付的。那么如果等待期内罹患了重疾不去申请赔付，拖到2年不可抗辩生效之后呢？

答案仍然是不会赔付。

原因和上面是类似的。因为重疾险的赔付要判断被保人首次发病是什么时间。如果首次发病时间是在等待期内，那么即使拖到合同成立两年之后申请理赔，依然是无法获赔的。