【金融时报】相互保险：自助者天助

葛振兰

http://www.financialnews.com.cn/if/201509/t20150923_84524.html



      保险自诞生之日起，就是人与人之间互助的一种机制，诚如谚语“千家万户保一家”所言，互助是保险的本质特征。

　　无论是几千年前东方扬子江上船伙们共担风险的承诺，还是修建埃及金字塔时工匠们汇聚丧葬基金的行为，都是同行之间为应对共同风险而相互扶助开创的保险萌芽。今日之现代保险虽已远离其滥觞期的形态，但却未能改变其人人互助的精髓。穿越历史的长河，保险制度发展到今天，已经形成以股份制公司为主体的众多纷繁复杂的组织形态，相互保险则以其较低的成本和其对保险互助本质的坚持而历久弥新，且随着互联网技术的发展而大有再度繁盛之势。

　　当保险监管部门以《相互保险组织监管试行办法》挑开中国保险市场舞台前的大幕之后，一幕以相互保险为主角的戏码就此登台。

　　舞台之上，已经有2005年就已经成立的阳光相互农业保险公司，1994年就已经成立的中国渔业互保协会以及1993年已经创办的中国职工保险互助会，它们在各自的领域内都取得了很好成绩，发挥重要的作用，为我国相互保险的未来发展积累了丰富经验。年轻一点的还有2011年成立的慈溪农村保险互助社，作为地方性农村相互保险组织，其做法和经验为保监会制定《相互保险组织监管试行办法》提供了鲜活的样板。

　　而尚未登台，但已热闹非凡引人瞩目整装待发的，是众多未来的名角，比如九鼎投资和深圳前海新金融投资等9家公司共同参与拟设立的众惠财产相互保险总社；中国保险中介行业协会征集拟发起的安平责任相互保险公司；新国都、汤臣倍健等四家上市公司联合发起拟设立的信美相互人寿保险公司；在国家工商总局披露的预核准名称和在中国保监会申请批筹的名单里面出现的汇友建工相互保险有限公司、国民互助保险有限责任公司、中海达财产相互保险有限公司、众康互助保险有限责任公司和万诚相互人寿保险有限公司；上海金仕达卫宁软件股份有限公司参与发起设立的互助家互联网财产保险相互合作社；南开大学“校友会”发起拟设立的公能相互人寿保险有限公司等。

　　而在此之前，就已经出现一些“众保”模式的平台，影响较大的如抗癌公社、夸客联盟、e互助、必互保险等，这些互联网上的平台，介于众筹和相互保险之间，属于类相互保险平台，吸引了大量拥趸，展现出强大的生命力。

　　互联网将是互助保险更新换代飞速发展的沃土，基于互联网的互助保险至少体现了“多、快、好、省”四个方面的优势。

　　“多”是指网络可以集中海量会员，网络社区聚集人力的能力是前所未有的，短期内抗癌公社、夸客联盟等平台都已经汇聚了几十万以上的会员，突破了地域和人群的界限。保监会颁布的其不意相互保险试行办法中规定的一般发起会员数不低于500个的门槛利用互联网是可以轻松突破的。而这一特征恰恰也是保险稳健经营的基础，大数法则原理可以得到更好利用。

　　“快”是指借助网络的相互保险可以在极短时间内将筹资支付等重要信息及时通知到每位会员，归集到位资金并通过网络及时理赔，会员利用网络能够实现有效监督，并形成快速而透明的决策。

　　“好”是指相互保险以保障为第一要素，不以盈利为目的，每个成员既是贡献者也是受保障者。互联网平台可以使信息透明，会员参与决策与管理容易实现。可以保证组织利益与成员利益的激励相容，真正实现保险“一人为众，众人为一”的理念。而更重要的是，基于互联网技术的成员互动则是更大的突破，成员参与到产品的研发、设计、体验与监督等环节中，可以调动群体的积极性，而大数据的归集与使用又可以为会员提供个性化的保险服务。

　　“省”是指“互联网+相互保险”的模式更具有P2P的意义，互联网摆脱了传统保险营销和管理的人海战术和运营成本，以最少的人力、物力、财力服务更多的人群，成本可以降低40%甚至更多。相互保险的价格优势将是相互保险迅速成长的最大动力，也将对当前经营成本较高的股份制保险公司经营模式构成挑战，但对广大的保险消费者而言，对中国保险业的健康发展而言，则是非常有益的。

　　中国的文化传统中，互助是不熄的火焰。自助者互助，互助者天助。可以预期的是，未来相互保险将在技术、政策与文化传统的合力下迅速成长，并最终成为中国保险市场上一支重要的生力军。当然，相互保险不会一帆风顺，也不是没有风险和劣势，更面临着法律制度未能跟上、监管细则尚未出台等障碍，但“道路曲折，前途光明”，让我们共同呵护、期待着每一个能够让保险业变得更美好的新生事物。

葛振兰

郭海鹏

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李白

郭海鹏 发表于 2015-9-25 16:18
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李白

葛振兰 发表于 2015-9-24 17:09
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葛振兰

李白 发表于 2015-9-25 22:56
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