退休前 请准备好300万

旭日东升2000123

提到养老，相信大部分人都不会把这个问题放在眼中，都认为自己有社保可以拿。可是，近年来社会物价飞涨，通胀让人们的工资间接缩水。一家银行调查显示，如要安享退休生活，按目前物价水平看须准备300万元！你离安享退休生活还差多少钱？应如何凑够养老金呢？

300余万养老非耸人听闻
郎咸平曾在博客中写到“目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI为3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块，薪水的涨幅也是每年3%。那退休时的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万，连这个零头都不够，怎么养老？”
同时，银行调查数据显示：以20年退休生活长度算，市民须准备332.2万元的真金白银用作养老，300多万元的养老金储备并非指吃饱穿暖的养老生活，而是有较充裕的物质生活，并且在医疗条件较有保障的情况下测算的金额。
有精明的市民计算后称，300万确实太奢侈，品质的养老全年花费须在9万-10万元。不计入通胀率的情况下，20年也须180万元-200万元。然而有人却大呼吃不消，扣除房贷和日常开销，能有8万元节余已非常不错，如果添了孩子，估计只能余下2万-3万元。
一二线城市的年轻人已开始注意退休后可能面临的财务压力，平均从29岁就开始为退休做准备，但这一年龄晚于全球平均的26岁。
账本：安享退休生活你还差多少钱？
计算养老金缺口是第一步，也是较为关键的一项工作。
基本公式：退休储备缺口=估测退休后支出-退休后预计收入。
例如，对支出而言，上海某对夫妇年消费支出为82794元，在采用通胀系数进行计算之后，20年后退休时每年需支出接近17万元。以25年来算，在退休生活支出为17万元×25=425万元。对收入而言，用年收入7万元为计算基础，20年后这一收入水平将达到18.57万元。另外预计两位老人的退休家庭养老金收入合计11.14万元。以25年算，养老金收入为279万元。
按照上述公式，在退休时养老金缺口至少为425万-279万=146万元。这也意味着，在20年后退休时，我们至少需要准备146万元才能保障到退休后维持同样的生活水准。
危机：国家养老金缺口使年轻人压力倍增
实际上，“延领退休金”的说法由来已久，养老金长期不足让这种提议从10年前就开始酝酿。根据一份民间统计数据，2013年中国养老金缺口将达18.3万亿元，个人账户空账已超过2万亿元。
中国社科院社会政策研究中心秘书长唐钧称，对于70%左右的中国人，退休后的唯一经济来源就是退休金。如果退休了没有退休金，就等于下岗。
按照社会统筹的办法是后面的人养前面的人，个人账户的办法是自己养自己，我们两个都要。既要养上面的人，还要养自己，所以企业交20%，个人交8%，这是很高的费率，因此参保人少，当年收上来的钱，当年发下去都不够，第二年就亏空50亿元。
除障：积累退休金你得扫清5大路障
1、没有安排好养老房。对于养老这件事，传统思想里坚定不移的养儿防老观念正在被“以房养老”取代。除了手握养老金、医疗保险这些基础保障以外，有套属于自己的养老房，是必要的安稳保障。
2、无法坚持长期投资。眼看自己的账户资产不断缩水，低迷的市场让人心灰意冷，中断投资计划，斩仓出局，这一定是错误的决策。千万不要因为市场环境不好就被击垮投资的信心，因为在“投资”这场马拉松比赛中，比的是耐力。
3、教育金超支影响养老规划。根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用少则几十万元，多则上百万元。你得量力而行，防止教育金超支影响养老规划
4、突如其来的财务危机。理财必须早做打算，很多人在失业前夕才想起应该做些理财规划，但为时已晚，因为薪资来源在你失业的时候已经暂时中断了薪资来源，可能已经没有充裕的资金再做投资，即便是更无理财经验可谈。如果没有未雨绸缪的规划，高收入者失业也可能承受不住压力。
5、退休金储备出现缺口。中国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，养老金缺口问题有待解决。养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低等诸多问题。根据汇丰保险2013年2月28日发布的报告，中国内地居民普遍预计退休生活将会持续20年，但相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，呈现出10年的缺口。