重大疾病保险最详细的讲解—值得收藏

旭东-君子

一、什么是重大疾病?

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

1.长期不能参加工作及日常生活
2.需要长期住院治疗
3.需要大额医疗费
4.需要长期被他人照顾
5.需要长期进行康复

重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

重大疾病是让人承受三重折磨的风险：
精神上的
肉体上的
经济上的

二、什么是重大疾病保险？
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

4句话说清重疾险
伴随着经济的快速发展，在严重的环境污染、激烈的社会竞争、频繁的社会应酬和不健康的生活方式的影响下，恶性疾病的发病率越来越高，罹患重大疾病的发病年龄越来越低。 每天都有无数的人在买保险，因为他们相信风险不挑人，贫富一场病的道理。所以每天也都有家庭因为曾经做出过的这一个明智之举，获得了保险的庇护，在风险来临时，能从容应对，不至于倾家荡产。疾病，无论你多么讨厌它，每天都在发生，保险，你买不买，它都会慢慢普及...

1，人这一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。同时，随着医学的高速发展，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。

即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。

2，重疾险不是医疗险，是工作收入损失补偿保险。是生病以后还能让自己保持正常人尊严的一种险!很多人害怕生病，最主要的是害怕高昂的治疗费、康复费、收入损失费，因为在中国，没有钱是不敢生病的！

俗话说：中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年，一病回到解放前！

3，有时候，人们在做决定的时候会有这样一个老套的情形：我想买，可我爱人不同意。事实上，夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，因为每个人接受理念和知识不同，让每个人都有风险意识是需要时间的，但风险不会等我们明白了以后再发生，俗话说的措手不及就是这个道理。

为了自己、为了爱人、为了家人，一定要购买重疾险，明天的你，一定会感激现在做的决定。

4，今天不养生，明天养医生！曾经有人这样问：你到底是为谁在挣钱？算来算去，有可能在某一天、某几天的时间里，辛辛苦苦一辈子的积蓄被医院一下子没收！

三、重大疾病保险有什么保障功能？
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：

一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

四、重大疾病投保，应该考虑哪些方面？

一般来说，重大疾病保障的额度应该从几个方面考虑：
1.年龄。年纪越小，需要保障的额度越高。因为未来的日子很长，按照我们国家从2001-2012年，这11年间医疗费用增长585%的趋势来看，目前30W人民币可以治疗的前列腺癌，在11年以后就需要175W人民币。当然这只是一个最简单的类比，未必那么精确。不过，年纪越小，将来所面临的医疗费用就会非常高。而重大疾病保障年纪越小，保费率也越便宜。因此，重大疾病不但要趁早做，而且要做足够才可以，不能用现在的医疗费用水平去衡量是否够用。香港的重大疾病保险拥有比较高的分红，因此即使目前的保额不够大，随着时间的推移，高分红的优势就尽显无疑，这些分红会在将来理赔时一并给到受益人，帮助客人度过难关。

2.生活环境。比如北京的雾霾是全中国有名的，那么生活在北京及周边的朋友将来患有肺癌概率也会大大增加。这种情况下，保额自然也要加大，因为将来很可能会出现理赔，可以用足够的钱去住最好的医院，请最好的医生，吃最好的药。

3.职业。比如平时用脑过度的朋友将来患有老年痴呆症的概率就会增加，工作中经常需要喝酒应酬的朋友，患有中风，心脏病的概率也会增加。

4.家族遗传。家族遗传疾病是最难以避免的，将来有极大的可能性会显现出来。因此，有家族遗传病史的朋友们需要留意，理赔将来很可能出现，那为什么不干脆把额度做大一点呢？

这以上四点是在判断自己重大疾病保障做多少额度最主要的因素。

五、哪些人买不了重大疾病保险

5种情况买不了大病险！
1、已患重疾的人买不了；
2、超年龄买不了；
3、身体指标超标的要加费买；
4、怀孕7个月以后至婴儿出生1个月内不能买；
5、全职太太有额度限制，不是有钱就可以像买奢侈品那样，想买多少买多少。

六、为什么要买重大疾病保险？

辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。这是很多人对大病重病突袭一个家庭的形象描述。现有制度下在很多地区，一旦患了大病，会给一个普通家庭经济状况带来灾难性的压力。人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18％。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上。

癌症成为第一杀手，保险一定要买

数据显示：中国每分钟有6人被确诊为癌症，每天就是8640人，一年就是315万多。这是一个可怕的数据，也符合我们的感受，周围只要有人生病或者死亡，癌症的比例绝对是最高的。

世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率男性60%，女性70%，仅20%的患者能存活10年以上。手术治疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，需要支付高额的医疗和住院费用，少则8万10万，多则几十万。除去自身的病痛，高昂的代价让家庭“因病致穷”的情况也屡见不鲜。

据世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。癌症成为第一杀手！保险一定要买，因为根本就病不起...

身边的案例：

姚贝娜：

中国流行女歌手，2015年1月16日因乳腺癌去世，年仅34岁。
邓鸣贺：
2013年登上中央电视台春节联欢晚会。2015年4月28日因白血病复发，抢救无效逝世，年仅8岁 。
李娜：
被称为最美癌症女孩，登陆浙江卫视中国梦想秀备受关注，2月8日因病离世，年轻的生命定格在20岁这个最美的年纪。
安钧璨：
中国台湾歌手，演员，2015年6月1日，因肝癌病发逝世，终年32岁。

一组惊人数据向全世界女性发出警告

●60%-70%的育龄妇女均患有各种乳腺疾病并以乳腺增生最常见；
●乳腺增生有3%-5%的几率转化成乳腺癌；
●我国每年新发乳腺癌患者17.5万人，死亡4.5万人；
●乳腺癌已成了女性的第一健康杀手。

重大疾病是每个人都会面临的风险

在重大疾病面前，每个人都是平等的，重大疾病是每个人都会面临的风险。

只要不出意外，生老病死是每段人生的基本过程，重大疾病是每个人都会面临的风险。我们常说“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。若是提前有保险，减了负担不差钱。”当疾病和医疗费用成为人生的不可避免的风险和支出时，健康保险就成了必须的保障。

健康是1，财富是0。无论您这一生多么成功多么富有，如果没有健康作为前提，那一切都是浮云。人活着钱没了固然痛苦，但更可悲的是辛辛苦苦打拼了一辈子，最后连享受生活的机会都被上帝剥夺了。乔布斯用他的苹果改变了世界，但没能改变他生命的长度。
重大疾病保险，你准备好了吗？

据国家卫生部公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高72.18％。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）。那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢？如果说我们每十个人当中有九个人是因为重大疾病而身故，那么未来在重大疾病面前，我们是否有一笔钱可以专款专用呢？

每当看到不幸的消息时，您是否想过：当自己遭受不幸时，您能为家人留爱不留债吗？选择一份保险，就是为了让您的幸福生活不被改变，当离开时，还可以给自己的爱人、孩子留下一笔钱，让他（她）们今后生活的更好、生活品质不受影响，所以为自己和家人准备一份完整且有效的健康保障计划，是对家人和自己最大的关爱与负责。

七、购买重大疾病保险的5大理由

1.它是一张“活”的保单。与一般的寿险保单不同，重大疾病保险是一张活保单，它的生效并不在于生命的终结。相反，它是一张与投保人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。投保人可以利用这笔理赔金，做最有效的治疗，这张保单将帮助投保人延续生命，争取有机会重新拥抱健康的人生。
2.保障内容包括了多种重大疾病。根据资料显示，恶性肿瘤（癌症）、脑血管疾病（脑中风、瘫痪）、心脏疾病（导致心梗塞、冠状动脉旁路手术）、肾炎、慢性肾衰竭是导致死亡的主要原因。具体来说，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30—45岁患上重大疾病的机率超过一半，而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病。
3.避免家庭经济崩溃。“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。购买重大疾病保险，不仅让投保人可以安心接受治疗，更能避免家庭经济因为高额的医疗费而陷入困境。

4.弥补社会保险的不足。虽然很多人可以通过社保享有基本的医疗保障，但由于资源有限，仍有许多费用必须自费，例如指定用药、检查费差额等，这些都是社会保险不能报销的，重大疾病保险的理赔金正好可以弥补这些不足。

5.让你有钱安心养病。一旦不幸患上重大疾病，除了病中治疗之外，还有病后疗养都需要钱。要应付这笔庞大的开支，让重大疾病保险来帮你。因为你只有照顾好自己，才能为个人和家庭创造更多的财富。

八、购买重疾险要注意以下六点

· 等待期 ·
保险公司免责期，少则90天，长则一年。重疾险保费对等待期的长短很敏感，90天的比180天贵。当然，对于客户，这个时间越短越好。刚听说一单理赔，就是在买了重疾险以后3个多月的时候查出来的（90天等待期刚过），我第一个反应就是逆选择吧？事实证明不是。如果客户买的是等待期180天的产品，那么就不能获得保险金的赔付，只能返还保费。
所以如果有两个产品，一个重疾种类40种，一个50种，前者等待期90天，后者180天，我会毫不犹豫地选前者。

· 轻症疾病 ·
轻症疾病是顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段（如微创介入、不开胸）纳入保障范围，将原本重疾险的除外责任（如原位癌）纳入保障范围，鼓励客户尽早安排治疗，降低患重疾的可能性。

· 癌症额外赔 ·

重大疾病赔付里，有百分之七八十都是癌症，所以，部分产品会在赔付重疾保险金的基础上，对癌症进行额外赔付，以提高关键疾病的保障额度。当然，记住，羊毛出在羊身上，没有免费的午餐。
反过来讲，如果你嫌重疾险太贵，那么买单一的防癌险也可以，毕竟，把最大的风险点规避过去，也就差不多了。

· 身故赔付 ·

有人会问，如果没有得重疾身故了呢？这里分三种情况，第一是身故没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额（当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个）。
而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。根据自己需要选择就好，没有好坏之分。

· 是否有豁免 ·

讲到豁免，实在觉得这是个好东西，保费豁免的意思是，如果你得了约定的保险事故（如重疾/身故或者全残），剩下的保费不用交，保险利益不变。
豁免在什么情况下有用呢，就是夫妻互保或者你给小孩买保险的时候。这样，除了被保险人得重疾可以获得理赔之外，如果投保人（就是交钱的人）出了约定的事故，以后就不用再交保费了，但是被保险人的利益不变，所以，保费豁免又称为保险的保险。

· 免体检限额 ·

这不是产品中的规定，而是各保险公司内部的约定，与保险公司的风险承受能力以及经营策略相关。对于客户来说，当然是免体检限额越高越好啊。虽说咱也不想逆选择，也不担心身体有什么大毛病而通不过理赔，但这社会，谁愿没事跑医院或体检中心啊。
当然，这里再提醒一下，一旦过了四十，免体检限额就会直线下降，20岁的小鲜肉可能买50万甚至70万都不用体检，但是40岁的大叔可能30万就要体检。没办法，男人四十一道坎啊，重疾理发生率上也是。

最后，提醒一句，现在保险监管那么严，各家公司的产品不会天差地别的，关键是一个字，早买！

九、重大疾病险保额保费如何计算？

保费=年收入的5%—15%
保额=年收入的5倍—10倍

十、重大疾病险：商业保险与社保的区别？

社保与商业保险：
社保旨在为国民提供基本生活保障，商业保险则针对客户需求对于不同方面给予高额保障，更全面的给予客户全方位的保护。商保是对社保进行的最好补充，一个完备的家庭保障计划，社保、商保一个都不能少。

【社保】　　　　     【商保】
1、没有生命保额　　1、生命价值体现
2、没有投资功能　　2、本金安全有增值
3、没有贷款功能　　3、可贷款一钱二用
4、没有灵活领取　　4、可按需提前取现
5、没有豁免保费　　5、有事保费免交
6、没有确定领取　　6、定期领钱终身
7、没有灵活缴费　　7、自选交费期
8、没有提前给付　　8、重病确诊即赔
9、没有住院补贴　　9、住院补营养费

商业保险属于提前给付的理赔方式，就是只要诊断出符合保险合同条款上的病种，就可以进行理赔，只需要医院出具的诊断书就可以了，不需要各种票据，而社保需要治病后拿着各种票据到相关的部门报销的，商业保险这种理赔方式可以为更多的病人赢得时间，说商业重大疾病保险就是救命的钱一点也不过份。

事实上，社会基本医保和大病医保，对参保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。关键是罹患重大疾病后，很多特效药和手术器材需要进口，基本无法通过医保目录报销。而特需病房等住院费用也不在社保报销范围内。

商业重疾险是一种报销型的保险，只要你确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，可以及时有效地提高医疗质量。对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种补充手段，而对没有纳入医保范围的人来说，重疾险尤其重要。

单位有保险，假如生病花了30万，都报了是件非常好的事情，可是如果拥有商业保险的话，保险公司再给30万难道不好吗？
我们挣得钱，其实很多并不是给我们自己，而是给医院准备的。有谁愿意给医院工作呢？拥有保险，不为医院打工！

以下重疾由中国保险协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病：
1、恶性肿瘤(常见的恶性肿瘤有：鼻咽癌、肺癌、食管癌和贲门癌、胃癌、原发性
肝癌、大肠癌、乳腺癌、恶性淋巴瘤)
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重要器官移植或造血干细胞移植术(肾脏移植、心脏移植、肺移植、肝移植、骨
髓移植)
5、冠状动脉搭桥术
6、终末期肾病（尿毒症）
7、多个肢体缺失
8、急性或亚急性重症肝炎
9、良性脑肿瘤
10、慢性肝功能衰竭失代
11、脑炎后遗症
12、深度昏迷
13、双耳失聪
14、双目失明
15、瘫痪
16、心脏辨膜手术
17、严重阿尔茨海默病(老年痴呆症)
18、严重脑损伤
19、严重帕金森病
20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重原发性肺动脉高压
22、严重运动神经元病
23、语言能力丧失
24、重型再生障碍性贫血
25、主动脉手术
以下重疾由中国保险协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病范围之外增加的5种疾病：
26、严重多发性硬化
27、严重1型糖尿病
28、恶性葡萄胎(女性)
29、系统性红斑狼疮
30、严重原发性心肌病

不是说一定会得大病，
也不是说有病后没钱治疗。
只是我相信人的这一生
最后一定会得大病，如果没有得大病，
那是因为其它原因，没有机会得先离开了！

你有见过哪个人离开这个世界，
不是因为大病？不是因为意外？
如果有的话，那是张国荣方式（自杀）

佳人有约

谢谢分享

心怀苍生

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知己_t3CQZ

收藏了

爱游俞姐

商保是有优势，不过运作成本太高，导致保费居高，草根一族无法承受也是事实！