退休时医保还差10年，是一次性补缴好还是按月缴纳划算？

奋斗@小洁

我二姑父今年10月满60周岁，养老保险累计缴费已满15年，符合退休条件，准备正式退休了！但他的医疗保险和养老保险一样，也只缴纳了15年，距离满25年可享受终身医保待遇还差10年。　　

我二姑父最早在国企工作了几年就辞职下海了。自己和朋友合伙做生意，生意状况时好时坏，一直不太稳定，说白了也没有挣到什么大钱，只能说勉强维持生计。为了省钱，他按照灵活就业人员，时断时续地给自己缴纳社保，到了60岁才刚满足累计15年养老保险的缴费标准。

坐标北京，北京市男职工医保最低缴费年限是25年。达到法定退休年龄，医保没有交够25年很正常，因为医疗保险从1998年才开始强制缴纳，比养老保险晚一些出台，但缴费年限又要比养老保险长，而医疗保险往往跟养老保险一起缴纳的。所以，导致很多人到退休年龄时，养老保险缴费年限已满足，但是医疗保险缴费年限不够，这是很普遍的情况。但是医保缴费年限不够25年，不影响参保人正常退休。只要达到法定退休年龄，养老保险累计缴费年限满15年，就可以办理退休，按月领取养老金。所以，我二姑父正常办理退休是没有问题的。

但是医保缴费没到25年，怎么办呢？二姑父从社保相关部门获悉：他可以一次性补缴10年医保，或者选择按月缴纳医保费用，直到缴满10年。二姑父问我哪种缴费方法更划算一些呢？我帮他算了这两笔账。

方法一：选择一次性补缴10年医保

补缴金额=本地区上年度职工月平均工资*8%*补缴年限

医保月缴费标准=本地区上年度职工月平均工资*8%

2021北京市灵活就业人员参加城镇职工医保的月缴费标准是460元。我二姑父一次性补缴10年医保的总金额：460*12*10=55200元

优点：一次性补缴以后，不用再缴纳任何费用，按退休人员身份享受终身医保待遇。

缺点：如果补缴金额过高，给普通家庭造成较大的经济压力。很多百姓根本无法一次性拿出那么多钱。

方法二：按月补缴，缴费15年，直到满足最低缴费年限25年

灵活就业人员是按照本地区上年度职工月平均工资作为缴费基数，缴费比例为8%。当地社保局每年都会规定的灵活就业人员医保每月缴费标准，按月正常缴纳即可。

优点：不用一次性拿出几万元的费用，缓解补缴费用带来的经济压力。

缺点：

1、本地区年度职工月平均工资是逐年上涨的，全国各个省市地区的涨幅约在8%-10%，所以每个月缴纳的医保费用也会逐年增加。但一次性补缴就按照上个年度固定金额补缴完成就可以了。总的算下来，补缴累计成本高于一次性补缴。

2、补缴期间只能享受在职人员医保待遇，低于退休人员享受的医保待遇。

在职人员和退休人员医保待遇差别还是很明显的，我们可以比较一下：

退休人员和在职员工的门诊费用的报销待遇的确有所不同，另外，住院费用的报销待遇也是有所区别的，具体规定全国并不统一。原因是目前城镇职工医保的落地方案执行的是省市级统筹，而不是真正意义的国家统筹，因此各地有各地的政策。下面以我二姑父所在地北京为例说明：

1、门诊费用：在职职工和退休人员的医保起付线不同，报销比例不同。

起付线：在职职工1800元，退休职工1300元；

报销比例：在职职工70%-90%，退休职工85%-90%；

2、住院费用：在职职工和退休人员的医保起付线相同，报销比例不同。

起付线：在职职工和退休职工第一次住院都是1300元，第二次起都是650元；

基本医疗费用报销比例：在职职工85%-97%，退休职工91%-98.2%；

大额医疗费用报销比例：在职职工85%，退休职工90%；


在国家层面，对于职工医保累计最低缴费年限，没有制定统一的标准。比如：养老保险最低累计缴费年限为15年，但是医疗保险的最低累计缴费年限不是固定的，各地略有差异。我国医疗保险还没有实现全国统筹，各省市地区对于退休人员的医保最低累计缴费年限的规定是不同的。

比如：辽宁沈阳市的最低医保累计缴费年限为：累计缴费年限满25年（无性别差异），且实际缴费年限为10年。湖北武汉市的最低医保累计缴费年限为：男性累计缴费年限满30年、女性累计缴费年限满25年，且实际缴费年限满10年。

与养老保险最低累计缴费年限相比，职工医疗保险的最低累计缴费年限要高出10~15年。因此，很多退休人员，可能养老保险缴满15年，但医疗保险就不一定了，有的要补缴5年，有的要补缴10年，这也是比较常见的事。

在我国很多省份，医疗保险最低累计缴费年限普遍超过25年，甚至有的达到了30年。这对于像我二姑父这样的灵活就业人员来说，经济压力非常大。毕竟，很多灵活就业人员本身没有稳定的经济来源，除了缴纳养老保险以外，还要缴纳20~30年的医疗保险，经济负担可想而知。

一般来说，补缴10年的医疗保险费，大概需要5~8万元。这种金额差距主要是由于全国各省市地区关于医保补缴的计算标准不同。像北上广深这类一线城市，月均工资高于其他地区，医保补缴金额也就高一些。在经济欠发达的省市地区，月平均工资偏低，总的医保补缴金额就会低一些。

奉劝各位，无论自己的经济条件如何，医保补缴是非常必要的，这部分钱千万不能省。对于退休人员来说，进入老年生活，身体各个方面的机能下降很快，生病住院在所难免。补缴以后，可以享受终身医保待遇，报销看病就医的费用，大大缓解经济压力。从长远来看，一次性缴纳医保还是比较划算的。