大病新规发布在即—康爱公社如适用新规，有什么影响？

葛振兰

根据媒体报道，目前重疾险新定义正在走银保监会内部流程，估计很快就要发布了，今年初重疾险新定义正式向社会公开征求意见，之前消息也称8月底会实施重疾新规，可是没想到3个多月没有一丁点动静，直到如今才真有了点眉目。

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一、我们来说一下新规的重点：

本次新规的改动主要集中在上文所述的四个方面，挨个来看对消费者的影响：

1. 增加病种：
新规增加3种重疾和3种轻疾，对消费者来说是一个利好消息，病种更完善，标准也更统一了。

2.疾病定义修改：
这部分的改动很能体现本次改革的大方向，那就是规范理赔过程。

新规给疾病都定了明确的“指标”，既能减少保险公司玩文字游戏拒赔的情况，也减少了消费者“按闹获赔”的可能。
新规减少了模棱两可的灰色空间，“通融赔付”也会相应减少，对消费者来说这种影响不好判定，但更规范的市场有利于行业发展，这是毋庸置疑的。此外，新规也更新了一些跟不上时代的理赔标准，比如冠状动脉搭桥术不再要求开胸，这样可以杜绝消费者关于“我难道还要为了理赔去叫医生给我开个口子？”的疑问。

3. Ⅰ期甲状腺癌划入轻疾：

有些人利用这一条制造恐慌，大肆宣传“新不如旧”，让大家尽快买保险。
其实不必如此。在诸多癌症中，甲状腺癌被称作“喜癌”，因为它的危险性其实比较小，很多人得了病对生活并没有造成严重影响。
且甲状腺癌的发病率相对较高，如果不做调整，一方面会加大保险公司理赔风险，另一方面也不符合重疾险“保障重大疾病风险”的初衷。

4.轻疾赔付比例调低：

过去几年中国内重疾险市场价格战打得热火朝天，条款一个比一个优，保费一个比一个低，这样继续下去很可能导致恶性竞争和偿付能力不足等问题；这样类似的"性价比战争"下去，对整个保险市场可持续发展不利。


二、康爱公社适用新规，会有什么影响？

虽然保险和互助是完全两回事，但保险领域的大病新规修订，对互助的规则制定仍然具有参考意义。

1，矛盾纠纷会适当减少

本次的调整大部分都指向一个目的，那就是减少纠纷。
新规进行了更细节更明确的划分，申请资助时的弹性更小了；老规有些定义较为模糊，容易被钻空子，但争取空间也比较大。

2，申请条件放宽了，分摊压力可能会略有上升

如下所示，不少大病定义的要求都更宽松了：



标准的宽松意味着大病申请互助的门槛降低了，以前不符合条件、达不到大病标准的申请人，对应新的大病定义，也许就符合大病定义了。如果申请的门槛放低，那么我们分摊的压力可能会略有上升。

但大家也别担心，由于康爱公社对每一个互助社都设置了单次分摊的上限，比如康爱大病互助社【点此查看】，单次分摊≤3元，也就是无论如何我们都不会超过这个分摊上限，我们康爱大病互助社的分摊压力会控制在单次3元以下。