完美的大病（重疾）保障，选择多少额度比较合适？

葛振兰

大病/重疾保障，选择多少比较合适？这个问题，每个人群都有不同的回答。

对于刚参加工作的年轻人来说：

刚工作不久，想给家里父母选择重疾/大病保障，父母年龄也大了，买一份以防万一。如果额度高一点的对自己经济压力又比较大，如果太低了又可能起不到风险保护的作用。

对于上有老下有小的中年人群来说：

每天过着朝九晚九的生活，工作真的很累，担心身体出现问题，给规划自己一份风险保障，非常有必要。多少额度比较合理呢。一般来说，中年人是家庭的顶梁柱，一旦出问题，家庭就垮了，所以额度需要更高一些。

保障额度配多少建议是根据家庭中主要收入来源者的年度收入来衡量，以及家庭是否有房贷、车贷等负债来确定，一般是年收入的5-10倍的配比。比如，家庭中丈夫是主要经济来源者，以年薪20万计算，额度建议是100至200万。

对于老人来说：

大病风险压力比较大，但由于年纪已经较大，不作为家庭经济来源，所以额度上配置上，争取可以覆盖大病所需要的费用就好，不需要太考虑生活上的额外损失。

一般而言，常见的大病开支如下：

1、恶性肿瘤（癌症）15-20万；
2、急性心梗 10-30万；
3、脑中风后遗症 10-40万 ；
4、器官移植 20-50万
5、心脏搭桥术 10-30万
6、尿毒症（换肾） 10万/年
7、截肢（佩戴假肢） 10-40万

以上列举的一些常见重疾的普遍治疗费用，鉴于重大疾病治疗费用都比较高，鉴于自己的经济情况，能高一些尽量高一些。


建议1：保障可以是递进的，不需要一步到位！

有些人认为，额度太高的消费不起，额度太低的没有意义，所以很多人就干脆不去配置了，真的是这样吗？

10万的额度算低吗，会不会没什么意义呢？

是的，在重疾保障的选择问题上，我们可以根据自己的经济情况选择不同的产品。

当然，在条件允许的情况下，建议您至少配置30万以上保额的大病保障产品。 因为一般大病来袭，平均治疗费用都在30-50万元不等，一些特殊疾病治疗费用还会更高。如果额度过高的产品会对您造成过高的经济压力，可以选择10万额度的产品，至少也是一份不小的依靠。

建议，几年之后经济情况好一些，可以再选择增加更高和更全面的保障。10万的保障其实也不是一个小数字，肯定是有意义的。经济压力比较大的话就先投10万的，以后可以再升。

建议2：在经济不太好时，也可以先加入互助




在互助方面，这是相对低成本的。低成本、小额、0门槛是网络互助的一个优势，所以我们建议，在经济压力较大时，可以选择互助，最基本的一个风险保护。

大病互助平台目前包括康爱公社、相互宝等，也已经有较为成熟的互助计划。优势是可以免费加入，小额分摊。

比如在康爱公社，最基本的康爱大病互助社（点击查看）互助权利也是10万元，但除了基本的大病互助之外，还配置了抗癌互助社（点击查看）——癌症补充互助；中年大病互助社（点击查看）——中年概念人群的大病补充保障等，通过不同的组合，可以根据自己的承受能力，选择自己想要的互助权利。

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两者互为补充，才是最好的保障。