孩子出生交保险一年5000元，20年后全额返，这个保险划算吗

fu涵笑

给孩子买保险，首先你要知道买保险的目的是什么？

人们给孩子买保险的目的不外乎这么三种：一是预防大病，二是教育费用积攒，三是防备意外。

商业保险的目的。实际上商业保险就是把一些小概率事件，通过支付少部分保险费，防备出现意外后获得大额的赔付。比如我们花20元购买航空意外险，飞机失事的概率是1/100万，万一遇到事故后可以最高获得20万元的赔付。如果按照风险计算，却应当是2000万。

商业保险分类有好多种，按保险责任分可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险等四大类。

人寿保险，主要是以人的生死为给付条件的保险。通过合同约定，在一定时期或者退休以后定期支付规定的保险金。万一去世，也可以得到合同约定的赔付。不要看，动辄可以得到几百万赔付的金额，很羡慕，实际上需要付出的保险费也很多。商业保险公司是通过概率测算以后，扣除了推销人员的业务提成，在确保公司能够盈利的情况下收取的保险费，所以保险公司基本上不会亏本。

比如40岁的壮年，投保寿险50万元，需要一年给付保险费1000元。如果经保险公司测算，40岁去世的概率只有0.1%。这样有1000人投保，只能去世1个人，保费收入100万元，赔付50万元，剩余50万元可以支付各种管理成本和相关费用、利润。

不管是年金保险，健康保险还是意外伤害保险，实际上都是这一个路子。

返本保险

实际上，上述保险的模式就是一种消费型模式。但是很多人还是处于朴素的安全观，对于这些消费型的保险并不感兴趣，希望能够得到返本型的保险。比如题目所说的每年投保5000元，20年后返本的保险。投入10万元，保险期间结束以后，还能返回10万元，最起码赚了保障，本金又可以回来了。

这样的保险，实际上跟投资理财一对比就可以看出差距了。如果我们将4000元采取定投方式，购买一种每年收益4%的基金，相信很容易就能够做到。20年后投资理财本息利息大约是12万元。

也就是说，像题目中所说的保险，如果一年抽取1000元的保险费，20年后保险公司还能有2万元的收益。如果每月定存5000元，4%的收益率情况下，20年后会有15万元。

有人说，这么算起来不划算啊？实际上和投资理财相比，人们又往往看到的是最终收益，忘记了保障。万一孩子参保头几年就出什么问题呢？一个朋友就是这样，孩子因为肠梗阻住院，购买了商业保险，五六千元的个人负担几乎全报销了。当然他一家子一年光医疗保险就花费近2万元。可见参加商业保险，能够帮助人们应对各种风险，可是每年的保费也足够让人肉疼。

所以，与其购买这种返本型的保险，不如直接购买消费型保险，至少看得懂，花钱花得明白。越复杂的保险，保险费越贵的。