买保险救命？这些掏心窝的建议，你一定要听

fu涵笑

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2019年刚刚开始，我因为胃病已经跑过两次医院了，要说2019年有什么愿望，那就是身体健康了。

最近几年，我发现自己小毛病不断，三天两头往医院跑，身体似乎已经处于亚健康状态，当然这也不是我一个人的情况，根据《2018中国国民健康大数据报告》显示，主流城市76%的白领都处于亚健康状态。

一个明显的表现就是，年纪轻轻，却大把大把地吃药或者保健品。

健康报告还显示，在我国，高血压人口约有2.7亿人，血脂异常约有1.6亿人，超重或者肥胖症约有两亿人，脂肪肝患者约1.2亿人，糖尿病患者约0.93亿人等，而这其中有大量的中年与青年人。

还有，慢性病患病率已达百分之23，中国人的腰围增长速度将成为世界之最，疾病年轻化的趋势也越来越明显。

先不说这些数据是否在耸人听闻，但是一个公认的事实是，现代人的体质变得越来越差了。

他们面对着沉重的工作与生活压力，有加不完的班和熬不完的夜，加上抽烟酗酒等不健康的生活方式，身体素质确实在下降。

每一个过了25岁的人都有这样的感触，25岁之后身体就大不如从前了，年轻时候不健康生活方式产生的负面影响，在慢慢表现出来。

02

于是，越来越多的人开始健身与买保险，他们的目的很简单，就是：保命，可是大多数人在保命这件事上是盲目的。

说起健身，很多人都会想到跑步，跑马拉松，但据不完全统计，仅在2017年新闻报道的跑马猝死至少有8起，晕倒昏厥的至少有24起，受伤事件更是数不胜数。

2018年，某运动APP 曾制作过一份运动风险报告，马拉松参赛者在内的3亿国内跑者中，有高达35%的人（总数约1亿500万）成为运动受伤及猝死高危人群。

同样的，在买保险这件事上大多数人还是处于一无所知的状态，甚至还有很多误区。

举个例子，我见过很多人，为了防止猝死而购买了意外险。

其实，在保险的范畴内，意外险的意外指的是外来的、突发的伤害，所以故意的或者由于疾病导致的伤害，都不能算外来的风险。

因此大部分的意外险都是不管猝死的，除非有猝死责任，不过大家还要注意一点，意外险保的猝死责任，有一个大前提——由既往症导致的死亡，不赔。

所以，今天给大家带来一篇科普文，来普及一下基本的保险常识，这样大家在看产品或者是提问的时候也会更有针对性一些，至少不要走弯路。

大公司理赔快？小公司产品不靠谱？

（这里不给任何保险公司打广告）

提问最多的还是这类问题——哪家保险公司好？某个产品好不好？这个产品我能不能买？

这样的问题是没有办法回答的。保险在中国算是一个垄断行业，虽然保险公司的数量很多，但是大家经常听到的大概只有七八家，因为他们广告做的较多。

其他的保险公司，几乎不做广告，业务员也较少。这就造成了一种现象：很多人觉知名度高的那几家才是大公司，才可以买，其它小公司都不靠谱。

保险公司的大小跟它的赔付，包括它好不好没有任何关系。

别瞎花钱，挑选保险前先定位家庭角色

销售导向的世界里，难免会有许多吹嘘成分。首先大家不能啥都不想，有人给你推荐一产品，因为信任，二话不说就签字，那该怎么做呢？

首先，我们定位家庭角色：家庭经济支柱、非支柱、孩子双方的老人父母，这些都是需要考虑的范围。

其次，整体的家庭保险预算不能超过税后总收入的百分之十，这10%只能购买纯保障型的产品，而不是乱七八糟的什么万能、理财之类的。

一个家庭百分之十的保险预算去买保险，每一个人都要把保障买足。这里的“买足”是指额度都达到相当高的程度，指出了事钱要够用。苦口婆心强调一句：重疾买个十万二十万的保额，出了事是起不到啥作用的。

第三步，做保障计划优先保障赚钱最多的那个人，谁赚钱最多谁就对于家庭的责任是最重大的，因为一旦他出了问题，其他的家庭成员的生活质量将受到重创。

家庭经济支柱，它的保障是要最全的，花在他身上的预算自然也要最多。

具体比例要看总预算，后面的课程我会详细讲解。

然后大家最关心的孩子，其实给孩子买保险，记住要量力而行。如果预算充足，可以去给他选择一个终身的、保障丰富一些的产品。

但如果预算紧张，连大人都买不足，也就不要在孩子身上花过多的钱。你可以先把他健健康康的保障到成年，长大了有大把机会再去补。我就遇到过一个妈妈，年收入只有10万元，每年花1.5万元给孩子孩子买保险。大家可以想象，如果家中有突发情况，经济方面会异常吃力。

总结一句：父母健康、有收入才是孩子最大的保障。

在风险面前，哪些是大鸡肋？

一个人最大的风险是什么？无非是身故、疾病。

我们在梳理成员的风险时，需要考虑到方方面面的。

大家经常会觉得，怕死就买高额的意外险，万一意外身故了，我还有一大笔钱留给家人。但大家可以翻翻数据，意外只占身故的百分之三不到，也就是说单纯用意外险来覆盖身故风险，是不可能的。最靠谱的还是要拿定期寿险保障。定期寿险是只要身故就都赔偿，不论是病死还是意外身亡。

第二个是健康问题，大人健康才能更好的赚钱。看病花钱方方面面：看门诊是一类，花个几千块钱的小病又是一类，还有花几万几十万那种大病，甚至各种交通费用、打点关系都要算在看病范畴里面。

一般家庭，疾病的花费超出十万，已经难以负荷，因病返贫一点都不夸张，这种情况必须注意完善保障。

孩子抵抗力弱，要不要买门诊险？

几千块钱的小病和门诊,实际上根本就没必要拿保险来保障，因为这个钱大家都能出的起。保险解决的是发生几率小，但是带来的经济损失大，导致家庭无法去承受的问题。这才去以小搏大的买保险，这样的保险才能最大作用发挥价值。

不能合理配置的结果是什么？有不少宝妈每年的收入本来也就十几万，每年花五千买个万能险，顺带个附加的个重疾保障，保额只有十万...

这钱花得真是冤枉了，这万能险实际收益，你算过吗？真的这个出了大事这赔的十万够用吗？所以这种保险就比较鸡肋。花的钱比较多，但是在真正出事的时候又赔不到足够的钱，这就是一个买保险时典型的负面案例。

怎么做才能避免买保险被坑？

自己也学一些保险知识，掌握基本的保险常识，才是避免踩坑最靠谱的方式。

清晨89

谢谢分享。