一年最多120元一生最多7200元的重疾互助

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一、加入条件

1、0至60周岁的中国公民

2、身体目前及既往无重疾

二、健康告知

1、我确认我的身体目前及既往无国家标准中所规定的重疾

三、重疾疾病定义

见国家相关标准

四、等待期

90天

五、成员分类

1、卡上余额大于0的会员，称为活跃会员，也称为在线会员。

2、卡上余额等于0的会员，会员资格被冻结。会员在冻结期间生了重疾，不享有互助资格。

3、游客。游客不享有互助资格。

六、冻结规定

1、会员被冻结后，有三种选择，一是申请解冻；二是退出；三是转入游客身份；

2、活跃会员转入游客身份或者退出，可再次申请成为会员，但是与新会员相同，等待期重新开始，以前会员的在线时长不能累加，同时也是无效的。

3、冻结时间最长不超过一个月，期间至少有两次提醒交费的短信提醒。冻结时间达到一个月时间，会员资格被系统自动退出。

4、冻结期间，续费后，会员资格被重新激发为活跃会员，会员的在线时长要减去冻结时长。

七、在线时长

1、会员的在线时长与申请互助金的高低是有关系的。

2、设会员的在线时长为t，所有会员互助计算标准为m,当90天<t≤20年，m=0.05元；当20年<t≤40年，m=0.08元，当40年<t≤60年，m=0.1元

八、月申请符合资格的病人数量

一个会员一年最多交120元，则一个月最多交10元。设在线会员的总数为N，则所有会员一个月最多交10N元。

1、会员申请互助金的高低是与月申请符合资格的病人数量有关的。

2、设月申请符合资格的病人数量为a,当1<a≤100,则每人最多获得的互助金为0.1N元（因为有的会员，可能以0.05标准计算，则最少的互助金为0.05N元）；当a>100时，情况比较复杂。

3、设月申请符合资格的病人数量为a，且a>100人。设其中符合0.05元标准的病人数量为b，符合0.08元标准的病人数量为c,符合0.1元标准的病人数量为d，则有关系式b+c+d=a>100，若0.05b+0.08c+0.1d≤10(元)，则b个病人每人获得的互助金为0.05N元，c个病人每人获得的互助金为0.08N元，d个病人每人获得的互助金为0.1N元；若0.05b+0.08c+0.1d>10(元)，则b个病人每人获得的互助金为0.05N×10/(0.05b+0.08c+0.1d)元，c个病人每人获得的互助金为0.08N×10/(0.05b+0.08c+0.1d)元，d个病人每人获得的互助金为0.1N×10/(0.05b+0.08c+0.1d)元。

当月申请符合资格的病人数量大于100时，按标准计算分摊到每个会员头上，可能会超过10元，则每个会员仍然只出10元，这样病人分得的钱要比按标准计算要低一些。但是每个病人分得的互助金，与会员基数N有很大的关系，当N越大，则分得的钱越多。

由于每人每月最多付出10元，则所有会员每月最多承担10N元，10N元是最大的上限。10N元给所有符合条件的病人按照一定标准进行分摊，病人数量越多，则每人分摊的金额将会减少。这如同彩票中奖一样，每期特等奖的奖池就那么大，如果中特等奖只有一人，则一人获得奖池的全部；如果中特等奖有1000人，则特等奖的奖池要被1000人均分。

假如会员基数N=10亿，月申请符合资格的病人数量为1人（虽然这是不大可能出现的），若该病人的在线时长为20年内，则可获得的互助金金额为0.5亿元；若该病人的在线时长为40年内，则可获得的互助金金额为0.8亿元；若该病人的在线时长为60年内，则可获得的互助金金额为1亿元。假如会员基数N=10亿，月申请符合资格的病人数量为10000人，且10000病人都是在线时长为60年内，则每个病人获得的金额为：0.1N×10/(0.05b+0.08c+0.1d)=0.1×109×10/(0+0+0.1×10000)=100（万元）。

九、管理费不用所有会员分摊一分钱

所有的管理人员和工作人员，在做这件伟大事情时，一定会付出一定的成本，他们本人也需要一定的工资来养家糊口。

但是在做这件伟大事情时，与此事有关系，一定有多种渠道来赚到钱。比如会员充值形成的巨大存款，巨大的会员流量带来的广告收入等等。

所有的管理人员和工作人员，如果想因为做这件伟大事情而要求所有会员分摊管理费等费用，必须要满足一个条件：

所有的管理人员和工作人员都是进行财产公开，不仅与该伟大事情有关的收入开支情况要公开；而且与该伟大事情无关的收入开支情况也要公开。在管理人员（包换工作人员）财产公开前提下，如果出现亏本或者经营不下去的困境，则所有会员和社会爱心人士可以给他们进行捐款，而不是分摊管理费等费用。

所有的管理人员和工作人员一旦接收了所有会员和社会爱心人士的捐款，则以后所有的经营收入和开支，也必须要向所有会员公开。

一般来说，所有的管理人员和工作人员都是不愿意财产公开的，因此他们就没有理由要求所有会员分摊管理费等费用。

在所有会员不用分摊管理费等费用前提下，所有的管理人员和工作人员仍然尽心尽职的完成本职工作。由于管理人员和工作人员的赚钱渠道很多，他们应当非常乐意从事这件伟大的事情，如果他们感到有压力或者没有兴趣和激情做下去了，他们还可以采取将该事业转让给他人来做。

如果所有的管理人员有很大的经济压力，又不愿意通过财产公开的方式来获得会员和社会爱心人士的捐助，可以选择辞职不干了，让更有贤德、经济实力和才能的人来做。

所有会员之所以不用分摊管理费等费用，那是因为会员的基数一旦达到千万人以上，若每人付1元钱，就是千万级的金额，若每人付10元钱，就是上亿级的金额。从互联网经济实践来看，腾迅QQ，百度，淘宝网，360安全卫生，迅雷等，一开始都是不赚钱的，直到现在，他们当初免费的东西，现在仍然完全免费。

相互宝有8%的管理费，在上线不到一年的时间内，在芝麻分、健康要求等高门槛条件下，总会员目前接近了2000万。

如果有人想打败相互宝或者与相互宝共存，就必须要低门槛及放弃管理费。

我不是专业的医生，对重疾理赔程序也不熟悉，但是我认为绝大多数公员都不会通过恶意欺骗的办法来骗取高额的互助金。可能会出现有的病人与别的病人相比，占了一些便宜。可能会出现有的人得重疾的概率很高。但是我知道60年内没有得过重疾的健康会员们，是不需要嫉妒那么获得高额互助金的病人的，因为你们的健康也是他们所嫉妒的。

    我相信，只要制度设计的好，就一定能够比买保险划算。一年最多120元一生最多7200元，而且是分期事后付款，能够获得60年的保障，请问中国哪家保险公司能够做到比这个费用还要低呢？

    退一步说，所有会员中，就算重疾每个月发生率为10%，每个会员每个月最多承担的费用仍然是10元钱。因此根本就不用担心重疾的发生率问题。

十、同月中相同等级的病人获得的互助金是相同的，且是固定的

设月申请符合资格的病人数量为a。设其中符合0.05元标准的病人数量为b，符合0.08元标准的病人数量为c,符合0.1元标准的病人数量为d，则有关系式b+c+d=a。其中0.05等级的病人获得的互助金是相同的，0.08等级的病人获得的互助金是相同的，0.1等级的病人获得的互助金是相同的。

以0.1等级的病人为例，若d≥2人。在d人中，虽然他们都符合重疾的标准，但是实际上他们疾病的轻重缓疾都是不一样的，另外他们的身分地位职业家庭条件等等都是不一样的，但是他们获得的互助金仍然是相同的，不是最高为多少元互助金，而是一口价为多少元互助金。具体为：若0.05b+0.08c+0.1d≤10(元)，则d个病人每人获得的互助金一定为0.1N元；若0.05b+0.08c+0.1d>10(元)，则d个病人每人获得的互助金一定为0.1N×10/(0.05b+0.08c+0.1d)元。

十一、每个符合条件的病人最多只能获得一次互助金

获得互助金的会员，下次永远没有再获得互助金的机会了。

获得一次互助金的会员，系统自动转入为游客身份。

鼓励但不强制获得平台互助金的人员给其他患重疾的病人捐款。

十二、计算d等级的申请人获得30万元互助金时，活跃会员的基数N是多少

若0.05b+0.08c+0.1d≤10(元)，则b个病人每人获得的互助金为0.05N元，c个病人每人获得的互助金为0.08N元，d个病人每人获得的互助金为0.1N元。

若0.05b+0.08c+0.1d≤10(元)，0.1N=30万，则N=300万人，此时，d等级的申请者获得30万互助金，c等级的申请者获得24万互助金，a等级的申请者获得15万互助金。

当300万人<N≤10亿人时，条件0.05b+0.08c+0.1d大概率会大于10，若10<0.05b+0.08c+0.1d<100，此时0.01N万元<d等级的申请者获得的互助金<0.1N万元，若此时N=1000万人，则10万元<d等级的申请者获得的互助金<100万元。即d等级的申请者获得的互助金在0.05b+0.08c+0.1d>10的条件，可能会大于30万，也有会小于30万元。当0.05b+0.08c+0.1d趋向于无穷大时，则所有申请者获得的互助金都将趋向于0元。

十三、申请人实际获得的互助金可能会略小于计算值

在所有会员的帐户余额充足前提下，申请人实际获得的互助金会等于计算值。当少数会员的帐户余额不够扣的时候，申请人实际获得的互助金小于计算值。会员的帐户余额不够扣的时候，会被扣为0元，会员资格会被冻结。冻结会员不会被扣费，生重病了也不会享受互助金的权益，如果不及时解冻，会补系统自动退出。会员退出后，再重新加入，等待期和在线时长都将重新开始计算。因此会员在发现余额比较少的时候，要及时的充值，如果没有及时充值，当收到提醒交费解冻的短信时，要及时的交费解冻。

十四、当申请者获得的互助金不够彻底治好疾病，怎么办？

假定某种重疾病有足够多的治疗费，是可以完全治愈的。

当N<300万人或者N取1000万人时，0.05b+0.08c+0.1d≥34，d等级的申请者获得的互助金会小于30万元，可能会不够治疗费。

如果某种重疾病足够多的治疗费为200万元，在N取1000万人时，10<0.05b+0.08c+0.1d<34的条件下，30万元<d等级的申请者获得的互助金<100万元，仍然可能不够治疗费。

为凑够治疗费，还有一种可能渠道就是：号召所有会员和游客在另外自愿的给申请者捐款。

平台管理者在公布申请者相关信息的页面中，允许申请者自行增加申请别人捐款或者借款的内容。

十五、管理者审核申请者的申请，主要审核什么

主要审核：1、申请者是否为活跃会员；2、申请者在等待期满之前是否患有或者患过重疾，若患有或者曾经患有过重疾，则不能获得通过。而对于一部分重疾，比如是意外伤害造成的，则审核的期限为在公民加入成为会员的时间之前；3、申请者如果有冻结期，则应当审核在冻结期是否患有重疾（包括意外伤害），若患有重疾，则不能获得通过。4、申请者在有效时间内患有重疾，是否属实，是否符合国家重疾标准，若不属实或者不符合标准，则不能获得通过。5、从申请者的其它方面来进行了解，一方面能够排除骗子可能，另一方面为捐款环节提供参考依据。

审核通过的申请人，有20年的追诉期。若在20年内，经人举报或者其它原因发现申请人不符合领取互助金的资格，可以追回互助金的全部或者一部分。追回的互助金，存入平台公有捐款帐户，可以用来对一些人进行捐款。若在20年内，发现申请人涉及恶意诈骗行为，还可以向公安机关报警，追究其刑事责任。

若平台审核人员贪污腐败，玩忽职守，徇私枉法等等，若在20年内，经人举报或者其它原因发现，同样应当受到一定的惩罚或者罚款，情节严重者可送交公安机关处理。

十六、管理者要提倡民主制

广大公民出于对管理的信任，赋予管理者一定的权限，同时也要保护公民自身的权益。

当管理者对重疾的判断拿不准时，或者未获通过的申请者不服时，管理者和申请者都有权力号召所有的会员进行公开讨论和投票表决，规定投票若获得三分之二人数通过，则表决的决议通过；投票若没有获得三分之二人数通过，则表决的决议未通过。平台在建设过程中，必须要考虑到可让所有会员投票表决的功能。

管理者修改与会员有利益关系的任何条款等，需要所有公民投票决定，不能独裁。

十七、平台必须要有让会员方便找到并且联系上与自己最近的会员的功能

互联网有它的优点，也有它的缺点。网上看到的东西，往往很难判断它的真实性。网上购物的缺点是，买家无法看到现实中真实的商品，图片和视频都有造假的可能。网上筹款的缺点，捐款者也无法知道筹款人的真实性，很难防止有钱治病的人拿别人的钱来治病。

网络不真实的原因是，了解实情的人如果与自己的利益无关，在没有很大举报利益情况下，是没有动力去举报的。而与自己利益有关的人，由于与网络中的重疾病人或者筹款家属相隔距离太远，请假远途去与重疾病人或者家属接触，了解在现实中是否真实的，很不现实。

网络互助平台，通过一定的报酬让重疾病人或者家属的附近人去证实真实性，是可以做到的。

除了审核真实性的报酬和合理的程序设计以外，最关键的是：平台必须要有让会员方便找到并且联系上与自己最近的会员的功能。

申请人自己也希望有其他会员来证实自己的真实性，可以主动邀请离自己近的其他会员来医院或者家里看望自己，主动让别人来了解自己的真实病情和家庭情况。

其他会员在申请人的公示出来后，发现自己离这个申请人很近，或者就在同一个城市，他可以联系同城的其他会员，利用星期天、节假日或者下班时间，一起去看望申请人，审核其真实性。

不管是会员，还是游客，都有权力在平台公示中给申请人做真实性证明，或者做真实性质疑（即举报）。

十八、为什么加入条件的门槛这么低呢？

1、保险公司理赔难的原因是，保险公司为了自身的利益，总是按照这样的原则来审核是否理赔：宁可错杀一千好人，也绝不放过一个坏人。

网络互助平台，更多的是慈善，不是保险。平台可以通过广告、巨大流量，存款利息等等各种人们想象不到的方式来赚钱，而保险公司不能够做到。保险公司在卖保险过程中花费了巨大的人力和物力，如果他们不严格审核理赔，就有倒闭关门的危险。网络互助平台是事后公民义务捐款或者自愿捐款，为了获得大病保障自发自觉的抱团取暖，省掉了保险公司的巨大成本，公开透明性也省掉了大量的铺张浪费，这么多省下来的钱已经反馈给了老百姓，因此导致放低加入条件的门槛，也能够确保比保险公司的成本更低，理赔更高。

2、网络互助平台的公开透明性，让贪污腐败很难生存，尤其节约下来的巨大金钱，可以一年中多给许多重疾病人发放互助金。

3、网络互助平台的公开透明性和巨大流量，可以很好的让人们认识重疾的知识，可以很好的向人们宣传重疾预防和治疗有关的知识，可以影响某个医院的经济收入，势力会引起医院之间的竞争，而医院之间的竞争，会让老百姓获得更多的实惠。人们对重疾的危机感增强，尤其是年轻人，从而促使努力赚钱的动力，会增加社会的总体财富。不管是节约的金钱，还是增加的金钱，都可以一年中多给许多重疾病人发放互助金。

4、网络互助平台，让慈善家和富人可以做到精准扶贫，可以将手中的财富捐给那些真正需要的人，可以让他们获得很好的名声，很好的粉丝经济等等。捐款者既可以选择高调做慈善，又可以选择低调做慈善。这是任何保险公司都不可能做到的事情。

5、如果加入条件的门槛像相互宝那样高，一方面无法与相互宝进行竞争，另一方面如果产品同质化，让很多有互助需要的人没有选择的余地。如果公民觉得门槛太低不好，可以选择加入相互宝；如果公民觉得门槛太高不好，可以加入这里。

6、如果加入条件的门槛像相互宝那样高，虽然会让一些重疾病人不能获得互助金，但也增加了审核申请人是否符合条件的成本。审核者为了确定哪些申请人可以获得互助金资格，会对申请人等待期或者加入会员之前的病例进行调查和研究，就像审案子一样，企图发现一些不能获得通过的蛛丝马迹。不管最后结论是通过还是不通过，都要付出很大的审核时间成本和金钱。对于通过的病案，还要确定是全额资助，还是部分资助，这也要费去一些管理费。总的来说，也许省下来的互助金确实要高于多花去的管理费，但是这种高标准，我认为是吃力不讨好，不得人心的，给人感觉是虽财大气粗但非常吝啬小气。

7、加入条件的门槛低，让一些得重疾概率大的人也进来，是历史遗留问题，是短期现象，不是长期的。

说明一下，加入条件，列出来的2条，是最重要的条件，对其它次要的条件都没有列出来。

假如加入条件在原来2条重要条件基础上，再增加第三个限定条件如下：身份证为2008年1月1日出生的公民才能加入。

在我们国家，12岁以下的儿童，目前及既往无重疾的人群中，有多少人会不满足相互宝的健康要求的呢？几乎很少人，完全可以忽略不计了。

目前不满足相互宝入会的健康要求的人，确实有很多，仅乙肝病毒一项，就至少有几千万人不符合，同样的道理，只要再过20年，不满足的人会减少很多；又再过20年，不满足的人会减少很多。

再过一些年以后，如果中国每个出生的孩子都是在出生后30天至10周岁加入相互宝的，10周岁至60周岁的人都已经加入过了或者都知道没资格加入。即几乎中国所有人都知道相互宝这个产品。那么今天相互宝的加入条件，如果不去修改，很多条件不用怎么审核，就能够判断符不符合了，其入会门槛的难度与我第一条写的门槛难度，完全相当。

有的人会说，现在按照现在办，未来按照未来办。但我也想说，现在也可以按照未来办。

以前没有大病网络互助平台，没有相互宝，很多人都不知道，所以在他们小时候，他们的父母根本就无法让自己的孩子加入相互宝成为会员。有一个大病网络互助平台，降低门槛，让这些人也加入进去，对他们来说，确实是最后一班车的福利。而对于目前60周岁以上的老人来说，他们没有赶上最后一班车，他们岂不是很不幸吗？我认为目前大家完全有这个能力，为什么要让更多的人不幸呢？

8、每人一年最多120元一生最多7200元，保障了所有会员都能够承担起这个费用。

这个费用，对于经济极困难的人，咬咬牙就过去了；如果不成为会员，一旦得了重疾，对这样的人来说，一两天的治疗，7200元就没了，怎么可能承担得起高额的医疗费呢？

这个费用，对于中高产阶级来说，那真是九牛一毛了。

这个制度设计，导致了获得互助金的申请人，不管数量多一些还是少一些，几乎不会影响每个会员承担的经济费用。

这个制度设计，没有互助金的最高上限，也没有互助金的最低下限。如果出现互助金太少，很多人会觉得这样的互助会失去意义。因此需要设计另外一个制度来完善它。

互助金太少，要么是会员基数不够大，要么是符合条件的申请人的数量太多了。互助金不足的部分，可以通过会员和游客自愿捐款的方式来解决。对于穷人来说，觉得有困难，可以一分钱都不捐；而对于土豪来说，觉得捐个几万元都不在乎，欢迎他们捐几万。

9、不能主观上预见某人会得重疾而将该人排除在外。

网上经常有人说乙肝的三部曲，还说得肝癌的人，大多数都是乙肝病毒导致的。

网上又有人说，中国有乙肝病毒的人大概有1.2亿，而真正死于肝癌的病人，占1.2亿人中的比例非常小。

网上还说，人的一生中患重大疾病的概率为72%。

假如很多话都是谣言，并没有科学根据。我们怎么能信谣言而做决定呢？

一个很典型的例子，乙肝患者有一定比例的自愈率，如果医生正好碰到了这样的患者，真正原因是自身免疫力强大而自愈了，确误认为是医生治好的。如果医生以极少数治愈的案例来宣传，而将大量治愈失败的案例隐藏起来，就会有许多人信以为真。以极少数治愈的案例来说明医生治疗方法是有效的，这是一个不科学的结论，是一个谣言。

同样的道理，主观上预见某人会得重疾，也是不科学的结论，也可能是一个谣言。

那些先天性遗传病，也不是百分之百会遗传的，就像近亲结婚也不会百分之百生出有重疾的后代。古代经常有近亲结婚，还有一些国家的皇室或者贵族经常近亲通婚。如果近亲结婚会导致百分之百生出养不大的后代，那么这种事情早就在很多年前被人发现和禁止了。

猜一下先天性遗传病父母生出的孩子在60周岁之前，也会得这种遗传重疾。如果猜中了，就说自己预言的好准，到处扩大宣传，搞得人人皆知；如果猜错了，闭上嘴巴闷在心里，跟谁也不说，搞得很多人都不知道还有这种答案。

退一步来说，如果猜中了某人在60周岁之前会得重疾，你不就是害怕他会获得互助金吗？但是你有没有猜中，人家赚了很多钱，生重疾的时候，人家根本就没有去申请互助金呢？也许你还没有猜中，人家是慈善家，救助了许多重疾患者。换句话说，光是将一个人尽往坏处想，而不往好处想。

任何人都不想得重疾，可能有的人得的概率大一些，但是这不是他的错，谁都无法改变自己的基因，我们应当一视同仁，而不能搞疾病歧视。

综上1至9点，所以加入条件的门槛就是这么低。

十九、捐款者或者借款者是有好处的

如果问一个人最缺什么东西？要是我来回答这个问题，就是最缺钱。

这个世界上还真有一些人，他们不缺钱，他们可能会缺少别人的东西，他们乐意用金钱去换取这些东西。

一个穷人，当然不会给视频主播送礼物，也无法理解富人的行为。同样的道理，富人看穷人，也是无法理解的。

如果问一个人，不认识重疾患者情况下，为什么会给他捐款呢？答案肯定是五花八门的，甚至很难用语言来表达。但是对于为什么把自己死后的遗产留给自己的子女这个问题，很多人倒是回答的很迅速：不留给子女，那留给谁？

网络互助平台开发自愿捐款的渠道，不能认为自愿捐款者都是无偿的，无私的，低调的。应当给捐款者应当的荣誉和关怀。比如搞个捐款排行榜，这是互联网很容易就能够做到的事情。

会员在需要消费的时候，在物美价廉前提条件下，优先向捐款的商家或者企业倾斜。

二十、最好不要限制获得互助金的申请人如何使用互助金

如果限制的话，就会增加“游戏规则”的复杂性。一般来说，很难制定复杂的“游戏规则”。

互助金的意义如果仅仅是用来治病的，就失去了扶贫的意义。互助金的意义如果仅仅是用来扶贫的，就失去了治病的意义。

对于穷人来说，互助金是雪中送炭；对于富人来说，互助金是锦上添花。

重病互助模式，与筹钱（捐款）模式，是不同的。无论任何人，哪怕是富人，加入互助团体，人家生了重病，如果人家不申请互助金，那当然可以不给；如果人家申请了互助金，那就必须要给。不能因为人家有钱治病就破坏了“游戏规则”。

谁都不想生重疾，生了重疾的人，在不缺钱的时候，大多数人都想治疗，但是我们必须要承认：有些重疾，是根本就治不好的呀。对于富人来说，钱花了，人没了，活着的亲属的生活质量不受影响；对于穷人来说，钱花了，人没了，活着的亲属的生活质量还是照旧。从家庭最大收益来说，治不好的病，放弃治疗，互助金留给活着的亲属，不仅能够改善他们的生活质量，还可以帮助他们治疗小病轻病。

从治病角度来说，肯定穷人在60周岁之前得重疾的概率更高一些。因为富人有钱，每年都体检，一有什么重疾的苗头，马上就去治疗了，很少会将小病拖成大病的。很多穷人之所以会在60周岁之前得重疾，主要原因还是手上的钱太少了。互助金不允许人家花在小病上，毫无道理的。

之所以目前无法实现小病互助，那是因为小病太多，太普遍了，很多会员的经济能力无法承受，根本就搞不起来的。富人群体，倒是可以实现小病互助，但是人家自己有钱治病，根本就没有那个必要去互助小病呀。可以说，富人不想搞，穷人想搞，没有钱搞。

如何治病？病人和家属最有发言权了，医生都无法代替人家做决定。我们无权替病人和家属做决定。

关于这个模式，我基本上讲完了，有尽合理之处，可以去更改的。

我觉得我这个模式，至少可以值1万元钱。如果有人觉得该模式好，去实践它，请奖励我至少1万元钱。我现在是穷疯了，对于我的任何有价值的智力劳动，我都想变成钱。联系方式，微信：qq670890876，手机：18256597920。高先生。