最应该保障的大病有哪些？

陈志恒

如果说不要个体去承担任何支出与成本，当然是大病保障的种类越多越好，越全面越好了。但是，有收获就有成本，一般人最需要的、最主要的是什么呢？

一、最基本的6种重大疾病

保监会有规定：重疾保险必须涵盖以下6种重大疾病。

恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
终末期肾病

为什么说这是最基础的呢？

根据保险公司的统计数据，个体如果不幸大病，有超过95%的概率患的是6种重疾之一。从概率角度来讲，对于大部分人只要拥有覆盖足额的这6种重疾的保障就够了。


二、普遍采用的25种重疾标准

恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
多个肢体缺失
急性或亚急性重症肝炎
良性脑肿瘤
慢性肝功能衰竭失代偿期
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
深度昏迷
双耳失聪
双目失明
瘫痪
心脏瓣膜手术
严重阿尔茨海默病
严重脑损伤
严重帕金森病
严重Ⅲ度烧伤
严重原发性肺动脉高压
严重运动神经元病
语言能力丧失
重型再生障碍性贫血
主动脉手术


这是保监会统一定义的25种疾病，目前被国内保险公司普遍采用。最开始，康爱（抗癌）公社也是以此为标准的。


而且这25种重疾可以覆盖98%的保险公司重疾理赔情况，满足一般个体的保障需求，达到规避大病带来的经济风险的基本保障需求。


公社后来依据最新数据，又于2015年9月4号之后新增了5种，如下：

严重多发性硬化
严重1型糖尿病
恶性葡萄胎(女性)
系统性红斑狼疮 (女性)
严重原发性心肌病


三、更多重疾是否必要

保障覆盖的重疾种类越多，对于个体，理论上应该是越好。但是这得注意成本了。说白了，如果我们多花了更多的钱去买一些基本用不着的东西，也是一种浪费，这个成本不合理。


以保险产品为例，根据公开披露的精算报告，部分“100种重疾”的产品（甚至更多），大多是噱头大于实质。相当于说，支付额外的费用，换来一些患病率极低的疾病保障，有些疾病甚至连名字都没有听过。


另外，从大病保障这个本身来讲，我们要规避的是大病带来的我们本身无法规避的大额经济风险，目的是万一不幸的大病，不会因为没钱而无法治疗。


当然，如果在有经济能力的情况下，全面的保障完全值得赞同。关键是适合自己。

无情亦有情24

有25种足够了。对于有些有慢性病的人群，保障肿瘤一项就够了。

清晨89

与保险的病种是一致的。

侯逗

有道理