10万人中有多少人能活到退休年龄？多少年把缴费本金领回来

原野

2022年的缴费基数各地都已经陆续出台并落实到位了。多数地方的缴费基数下限都达到了4000元左右，上海市甚至达到了6520元。同样的，这也说明参加养老保险需要缴纳的钱数越来越多。因此，也有一些人担心自己能不能活到退休年龄？多少年能把缴纳的本金领回来。

说实话，在当今社会的生活条件和医疗水平下，人们活到退休年龄的概率还是高达85%~95%的。至于回本时间的问题，其实也不需要几年的。让我们仔细看：

活到退休年龄的概率。

根据2021年中国卫生健康事业发展统计公报显示，我国的人均预期寿命已经达到了78.2岁，基本可以说退休以后人们还有很长时间的可以领养老金。

人均预期寿命的定义，并不是说现有人们平均能够活到的寿命。因为这种事情存在很大的不确定性，是难以统计的。现在国家公布的人均预期寿命，指的是某一年度新生儿的预期寿命。新生儿在某一年度人均死亡率的条件下，一定数量的人能够达到的平均寿命，并不是简单的平均数，也不是中位数。

人均预期寿命因地区不同、男女不同、年龄不同，结果也不一样。比如说2021年我国人均预期寿命上海市是84.11岁，其中男性为81.76岁，女性为86.56岁。同年西藏自治区的人均预期寿命只有72.19岁。

根据中国养老金精算报告2018~2022刊载的美国2013年参加社保人员适用生命表，男性预期寿命为76.28岁，女性为81.05岁。10万人中能够活到20岁的人数分别是男性98785人，女性99132人；可以活到50岁的女性人数为95829人；可以活到55岁的女性人数为94038人；可以活到60岁的男性数量为86112人。

通过以上数字比较，可以看出如果人们从20岁开始参保，女性可以活到50岁和55岁的概率分别是97%和95%，男性可以活到60岁的概率是87%。

回本时间的测算。

参加养老保险究竟多长时间能回本，实际上是很多人纠结的问题。其实相应推算非常复杂，毕竟人一生的缴费时间不同，相应的缴费基数不一样，回本时间也是难以测算的。让我们随意取一年的缴费，假设缴费10年后领取养老金，以此作为平均值吧。

以2022年为例，山东省的养老金缴费基数下限为3980元，灵活就业人员每月需要缴纳796元的养老保险费，一年是9552元。

10年后能领多少养老金呢？60%基数缴费 基础养老金是0.8%的退休养老金计发基数，山东省2021年为7182.5元。假设10年后涨得不太多，达到1万元吧。这样基础养老金就是每月80元。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额缴费阶段能够积累本金每月318.4元，一年是3820.8元。假设个人账户10年能够增长60%（每年记账利率近年来一直在6%~8%以上），10年后将变成6113.28元。50岁、55岁和60岁退休能够领取的个人账户养老金分别是31.35元、35.96元、43.98元。

相对于退休能领取的养老金，回本时间分别是7.15年、6.86年、6.42年。实际上，退休以后养老金还会年年增加，因此回本时间还会更短。

另外，还有去世待遇应当平均分摊上。去世应该领取的待遇，主要是个人丧葬补助金和抚恤金。丧葬补助金是去世上年度两个月的城镇居民人均可支配收入。抚恤金是根据缴费年限和领取月份领取9到24个月。如果按照15年缴费计算，可以领取9个月。山东省2021年人均可支配收入是3922元，丧葬补助金和抚恤金待遇平均到每年缴费年限待遇是2876元。

10年以后呢？假设我们的人均可支配收入增长50%，有关待遇能够涨到4314元。

养老保险缴费的钱数－丧葬抚恤待遇，除以退休后能够领取的每月养老金钱数，回本时间只需要3.8年、3.7年和3.5年。

实际上，万一参保人去世，除了丧葬抚恤待遇以外，个人账户养老金的余额是可以继承的，个人账户的余额是6113.28元。也就是说去世的待遇，已经超过了10年前我们缴纳的养老保险费钱数。

所以说，对于大多数人万一参保过程中有一些意外，即使我们退休年龄未到，其实我们可以领取的丧葬抚恤待遇和继承的个人账户余额也会超过我们养老保险缴费的，就已经不亏本了。