【速途】何处刮来相互保险风？萌芽渐起却难逃被颠覆命
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“感觉您相互保险做得特别好，我们也有相关意向，能否……”近期以来，抗癌公社创始人张马丁或其团队成员经常接到类似的电话和短信，相对于早些年被别人冠以乌托邦的梦想，他4年前就提出的众保模式，已经在这两年频频得奖。
何故?其实被外界更多关注的同时也有烦恼，就是喊了多年的众保模式，一夜之间成了相互保险+互联网在中国的先锋代名词?其实他更希望自己将目前被李克强总理多次鼓励的众筹和众包模式放在一起，所以也给自己翻译成Crowdinsuring，不同的是，前两者是舶来品，而众保则是国内首创的共享经济模式。
像Uber一样的共享经济模式
就像Uber一样，自己并不是一个出租车公司但却做着出租车公司的事甚至做得更好、效率更高，保障方面是不是也可以这样呢?你可以说人家不是保险产品，但是你却不能否认它们在对于特定疾病保障中所起到的作用，而这就是保险的本质。
像张马丁这样的众保平台在中国还有很多家，甚至有一家直接就把名字定为“众保公社”，面向保险从业人员及其亲人的互助平台，另外它有一个比较有趣味性的设置是保额与其加入公社时间成正比。
“这一类的互联网众保模式，有些在申请相互保险牌照，有些则是希望继续以这种类似于众筹的模式继续。我们认为这一类型如果申请拿到了相互保险牌照，其前期已经积累了大量的成员，获客费用会比较低，将是其重要的优势。”平安证券近日研究报告表示。
虽然不知众保公社未来如何定位，但抗癌公社似乎有意将众保模式与相互保险定位绕开，并将众保模式说成是相互保险的颠覆者。据公开媒体报道，张马丁似乎并没有放弃对保险牌照的渴望，以至于曾想效仿孟加拉乡村银行(格莱珉银行)的创建者尤努斯一样，做一家服务于目前自嘲为自己是屌丝群体的保险公司。
但至少在目前的创业阶段，这一类的互联网众保平台或许更喜欢将自己打造地更具有科技元素，而不是简单的金融+互联网，比如：共享经济、互联网+以及健康医疗等元素。
其中一个印证是，在前不久的一篇媒体报道称有3家相互保险牌照申请人将进入保监会的审批环节，但首批暂无互联网众保平台。但另一方面或许还是好事，“对于互联网保险中的一些相互保险、互助保险的类型，暂不纳入监管，还要继续观察。”上个月第一财经日报曾引述监管内部人士观点如是说。
对于不少新模式和新模式来说，宽松的环境才有创新的空间。
何处刮来相互保险风?
如果没有相互保险概念的兴起，或许众保模式还至今还不被人熟知，也或许已经行进在与众筹、众包共舞的大道上。当然在有20余家机构(包括金融机构、部分上市公司等)正式递交申请，排队申领牌照情况下，不少业内人士表示，其实对于相互保险在中国的未来，还需要做一个更深入的预判，至少在寿险领域，或将直面被众保模式的颠覆现状。
保监会年初一纸试行办法的下发，让一个概念在一些圈子里热了起来——相互保险。嗅觉灵敏的各路资本跃跃欲试，意在政策开闸之初抢占先机。然而这一在国外占据举足轻重定位的保险形式，为何在此时方风生水起?
2014年保险业“新国十条”颁布，2015年初《相互保险组织监管试行办法》发布，相互保险逐渐走俏。首都经济贸易大学保险教授庹国柱曾分析，成熟的保险市场，形式都是多元化的，可以弥补商业保险难以提供或缺乏积极性、社会保障又难以覆盖的保险领域。
那么“相互保险”到底是什么，互联网+的参与蕴含怎样的价值，未来又会给保险市场带来怎样的改变?笔者认为，随着‘互联网+’的深度渗透，相互保险模式在中国的衍化，并不会局限于固有的相互制模式+互联网支付+网销的结合，而是包括组织架构、运营方式方面一系列的突破。
而所谓相互保险公司，实际上是以公司制运作，由投保人作为公司所有人的一种保险组织形式，其天然的与保险分散风险、互助共济的特征契合。根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%,覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。
虽然相互保险仍在世界保险业中占据重要的地位，但其实在20世纪后半叶开始有式微的趋势，一方面是源于保险公司扩大规模、补充资本的需求;另一方面是由于分红保险的发展，保险公司与相互保险公司在费率等方面的区别逐渐减少，有一部分相互保险公司转制为股份制公司。
众保模式能颠覆吗?
无疑，这是一个巨大的市场。
首先：对股份保险公司而言，众保模式采用完全不同作法，却实现了对投保人的保障作用，将其运营成本降至最低，摆脱了传统保险公司的人海战术，使得可以用最少的人力物力服务更多的人群，可以把注意力放到产品与用户体验上，跳出保险看保险。
其次，相对于相互保险公司，众保模式由于其事后催收且免精算的方式，在过去互联网支付不够完善的时候难以落实，但庆幸的是，在中国互联网金融火热发展的今天，却具有可行性，如果有成员不履行义务则自动退出，也不再享受相应的保障，此外按病种固定保额，不限资金用途及透明化的公示，也是一个杀手锏。
保监会数据显示，2014年据商业健康保险保费目前在总保费中占比不足7%，而成熟保险市场在20%到30%的水平，健康保险支出在医疗总费用支出，而国不足2%，而发达国家在10%左右。因此以此判断，目前大部分中国人群没有享受到相应的健康保障。
也有分析人士认为，众保模式可以作为分享经济浪潮下的保障领域的代表，诸如众筹和众包模式一样，但其都是舶来品，而众保则是中国首创。笔者认为，相互保险在中国，至少在寿险领域，或将直面被众保模式的颠覆现状。
笔者认为，众保模式即便能造成革命性的颠覆，其实要走很长的路。但是其未来必然会是现有的保险业“更接地气”。
平安证券报告指出，我国保险市场保障产品缺失。保险行业其实是比较有护城河属性的行业。长期保障性的产品前期投保金额较大，很少有人会在不同的保险公司购买多个长期保障产品。但是我国保险公司，一是由于运营时间相对较短，二是需求受制于财富积累，一直呈现不足，三是政策缺位，健康险税优政策、养老险税延政策预计今年才会落地，在长期保障性产品方面一直投入不足、占比较低。
这对于新成立的众保平台的发展壮大提供了条件，众保模式未来或将会对现有的保险公司业务造成革命性的冲击，逼迫现有的保险公司转变：即回归重视投保人的保障、减少投保人投保成本，让保障可以覆盖更多的人。
赞！ 谁写的？赞 奋斗@小洁 发表于 2015-9-29 08:30
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:victory: 赞 琪琪 发表于 2015-10-1 21:02
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