【城视网】抗癌公社张马丁：众保模式首战支付率逾八成
经济观察网 记者 韩宋辉 随着8月初给不幸社员家属的10万元赔款到账，社员扣款完成，抗癌公社今年首次资助日前顺利收官，净支付率超过了80%。抗癌公社CEO张马丁接受经济观察网记者专访表示，首战逾八成支付率说明了众保模式可行性。6月初，抗癌公社接到山东临沂分社长的报案，一位社员不幸猝死，马上启动审核流程。同时派出工作人员和一位社员协同临沂分社长至现场调查，因为该社员参加过商业保险，有理赔记录，所以资料准备完整齐全。此外还请到保险公司的理赔人员协助审查，最后审核通过。经过一系列的流程，抗癌公社已向受害人家属支付了10万元赔款。从最终支付结果的统计数据看，净支付率达83.48%。截至今年6月30日，抗癌公社注册时在40周岁以下且注册满180天的人数为：成年人22046人，未成年人160人。注册时在40周岁及以上社员且注册满365天的人：1451人。最终每位正式社员的扣款额为3.96元（未成年人1.98元）。张马丁对经济观察网表示，由于制度上的设计，未过观察期的社员没有资助任务，因此，此次支付只有少数社员可以参与，对超过83.48%的社员支持抗癌公社，比较满意。同时，爱心社员和联盟企业为近17%未支付的社员填平了缺口，因此支付顺利完成，说明了众保模式的可行性。 经济观察报：祝贺抗癌公社顺利完成年内首次资助，随着监管规则的落地，目前互联网保险和相互保险均是行业热点，那监管规则对于抗癌公社有怎样的影响？张马丁：是的，作为年内首次支付，逾八成的支付率说明了众保模式的可行性。不过对于众保模式，我们认为它既不属于互联网保险，也不属于相互保险的形式。比如根据保监会颁布的《互联网保险业务监管暂行办法》所述，互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。而抗癌公社既不属于保险机构的自营网络平台，也不属于第三方网络平台，所以严格意义上来说，众保模式不属于互联网保险。其次，根据保监颁布的《相互保险组织监管试行办法》，相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。而抗癌公社是免费注册的，也不向社员预先收取任何费用，社员之间是建立在对抗癌公社信任基础上的弱关系存在，只有等有正式社员发生了重疾，才需要社员互相资助，是依托事后确定的案例进行互助，有别于相互保险仍然是事前按照重疾生命表精算确定保费，形成互助基金。所以众保模式本质上也难以与相互保险挂上钩。第三，其实众保模式也在一定意义上并不属于保险，因为没有保费的存在。比如目前保监会对保险机构主要以偿付能力充足率来监管，但抗癌公社本身对社员没有保费，当然也没有负债，所以与保险与区别。综上所述，我们认为保监会目前出台的监管政策，应该暂时没有把抗癌公社归为互联网保险模式，未来是否会纳入还有待观察，我们都尊重监管层的意见。当然希望监管机构继续给予新的业态和模式足够的创新空间。经济观察报：不过，长期以来不管是新闻舆论，还是在外界印象，普遍把抗癌公社当作是一种互联网相互保险平台，抗癌公社会往相互保险转型吗？张马丁：暂时没有往相互保险转型的想法。我们可以看到我们的模仿者，或者说是竞争对手，都在注册时要求会员往账户中充值若干元资金，他们的目的或许是为了拿一个相互保险的牌照，但我们希望保险抗癌公社以一个互联网社区定位，与他们不太一样。现在不管是互联网金融，还是互联网保险监管措施都已经落地，我们认为监管政策的落地，最大影响，就是要让抗癌公社努力挣脱自身定位的模糊性，以及让外界更好地理解和支持“众保”模式。未来还是要争取召开关于众保模式的研讨会，力求在业界和学界上，都让众保模式更加鲜明。按照我们的理解，抗癌公社首先是一个互联网社区，然后才是一个互助平台。如果要和互联网保险挂钩，只能说是“类互联网保险”。经济观察报：对于抗癌公社众保模式未来的发展前景有怎样的看法？张马丁：我们对于“众保模式”充满信心，作为一种互联网金融业态的创新，依托社员基于互联网的小额大病互保，定位于继社保、传统商业保险以及甚至包括公益慈善之外的第四种保障形势。抗癌公社成立至今已经超过4年，众保模式也已经从当时的被常人嗤之以鼻到目前行业都已经涌现出众多追随者和模仿者。这一方我们感到些许欣慰，因为抗癌公社首创的“众保”模式已经越来越得到社会的认可和支持，但同时也深感压力，随着竞争对手的壮大，逼迫我们自己需要加快发展的脚步。抗癌公社作为首家众保平台，目前已经有近18万社员，其中近15万是近半年团队建立起来之后发展起来的。在7月期间完成了年内的第一次社员互助，从最终支付结果的统计数据看，社员净支付率达83.48%，得到了大部分社员的支持，显示了模式的可行性。未来，抗癌公社在保持最初的本质属性基础上上，将依托大资管方向、大健康领域和布局大数据做出更多的连接，计划嫁接金融、连接健康平台和推出社员的增值服务，当然这些方向需要等社员达到一定的基数后才能一一实现。比如在健康方面，公社可以作为一个中介平台，为社员介绍如体检、健身等服务机构，一方面让社员享受到一定的折扣，而且公社也能收取一定的中介费。在金融领域，可以对接一些金融机构，让抗癌公社作为一个免费保障的服务镶嵌到金融机构的理财产品中，增加金融机构其产品的竞争力，同时也为抗癌公社带来一定的收入……可以强调的是，近期抗癌公社微信公众号已经陆续推出了抗癌小铺，有不少产品得到了社员的积极参与，包括保险定制、特色农产品等等，这一类电商形势尝试也将与金融、健康等形成对接。这些目标，都会尽快上线。经济观察报：作为一个在保险公司从事多年的业内人士，以及目前互联网金融的创业者，您对互联网保险业务目前所处的发展阶段，未来的走向，以及将遇到的挑战怎么看？答：首先作为曾经的保险业内人士，谈谈对互联网保险的看法。我认为目前互联网保险业务应该还处于爆发期的前夜，或者说是还是小荷才露尖尖角。随着互联网金融的火热，虽然互联网保险虽也异军突起，得到众多险企的重视，但是从保费收入上来看，2014年互联网保险858.9亿元的交易量也仅仅占到行业总量的4.2%。相比较于为了获取收益的投资理财产品，保险行业不论是从业平台的数量还是交易规模都已处于下风。我们认为，但随着普通人群收入水平的提高、抵御风险意识的加强，以及目前处于经济下滑期的大背景下，侧重于风险保障、止损的保险行业将会迎来利好。互联网保险的挑战体现在，产品复杂多样，用户无法快速寻找、理赔手续复杂等弊端。互联网保险不单单只是保险与互联网简单的加和，互联网对于互联网保险平台的作用不仅仅是一种营销获客的手段与渠道，而是要让互联网深入到产品的设计，根据用户的实际状况开发出满足用户需求的金融产品所以这就要求要改变产品的设计思路和平台的运用流程。除此之外，巨大的人力需求使得保险行业入门门槛较低，导致一线业务人员的素质参差不齐。抗癌公社作为基于互联网的小额互保平台，将来遇到最大的问题，可能是未来人口结构老龄化，如果新增注册的用户无法为年纪渐长的老用户做到平滑过度，那未来公社社员的资助压力会慢慢加大。所以基于这点：第一是在社员结构分布上做到各个年龄段的均衡，这个需要建立大数据；第二，需要进一步做到社员基数的庞大，这样可以更好的扭转风险；第三，需要除了最基本的保障之外，嫁接一些金融属性，以金融的渠道为社员尽可能减轻互助压力。4.经济观察报：最后您谈谈，对于目前互联网保险业务的估值有怎样的看法？张马丁：目前互联网保险业务的估值问题，对于具体公司层面不好做判断，但对于行业而言，它本身是一头沉睡的万亿雄狮。虽然互联网保险在保费收入上还不能与传统保险相媲美，但是它代表着一种趋势，因此在互联网金融和互联网+的风口上 ，互联网保险未来广阔的市场前景已经被资本机构看成是下一个能够吹得起猪的风口。从目前来看，虽然保险在热度上远没有投资性产品火热，但是对于普通大众来说，具有保障、止损功能的保险产品是其生活中的刚性需求。一边是成熟的亿万市场，一边是行业令人痛苦不堪的用户体验，催生着互联网保险的新机遇。随着经济下滑期人们对于保障性金融产品的重视和保险产品用户体验的提高，互联网保险也将迎来爆发期。在抗癌公社方面，我们对抗癌公社的估值是乐观的，具体的估值我们不方便评价自己。但抗癌公社所代表的众保模式，现在还是一个青苹果，我们认为是好产品，但现在还是涩的，离丰收之日还需要一段时间。原帖地址：http://www.chengshiw.com/finance/2015/858009.html
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