百万医疗险，总共有10个坑
说说什么是百万医疗保险：百万医疗险是指报销住院费用，以及住院前后一段时间（一般是前7后30）内与住院相关的门急诊（不报销单独门急诊）及救护车费用的，有一万免赔额的医疗险，最高可以报销400-600万额度。
百万医疗险是很多销售人员都会推荐的产品，但也是大家最容易忽略的产品。https://p6-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/6d53e33cfdf342e7b9a6b93f6d279742?from=pc
我们发生风险的顺序，大概率是：意外→医疗→重大疾病→养老→身故。虽然不是每个人都如此，但是大多数人如此。
医疗险包含意外医疗，一般是排在最前面的。因此，医疗险保障的全面性，更好的体验感，对大家来说是很非常重要的。医疗险理应受到大家的重视。
作为医疗险销量王的百万医疗，各家公司都在出，但是很多人不知道的是，你买的百万医疗险可能会有下面这些问题：
一、免赔额的问题：
百万医疗险的免赔额为10000元，很多人觉得一万元不多。
他们不知道的是，免赔额有两种情况，一种叫做相对免赔额，一种叫做相对免赔额（社保花费可以抵扣免赔），一种叫做绝对免赔额（社保花费不能抵扣）。
而大多数百万医疗险，采用的是绝对免赔额。也就是社保报销完的自付部分，10000元以上的部分才可以报销。
举例就是：假设一个人住院花费20000元左右，刚好社保报销了10000（实际中可能低于一万），剩余部分中只有一万，因为一万以上的费用才能报销，所以不报。
如果花费了30000，社保报销了15000（以实际为准），剩余部分是15000元，15000-10000=5000元，百万医疗报销5000元。
总结一句话就是：一般花费20000元以上，才能用到百万医疗险。
这是很多百万医疗险为什么这么便宜的原因，也是很多人为什么赔不到，转而说“保险是骗人的”的一个原因。
如果我们要让我们的医疗险更能够用得上，建议购买“零免赔”医疗险产品，具体可以跟我交流探讨，价格并不贵，但是更实用。
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二、院外购药
由于社保对于药占比的限制，及各种对医生的考核要求，某些药品并不能在医院买得到
（有的是因为没纳入医保需求少，有的是纳入医保但是医院没有）这种情况下就需要患者家属在医院外购买。
对于某些需要长期服用（如：治疗肝癌的甲磺酸轮伐替尼胶囊、高血脂控制的阿托伐他丁钙片）
或者价格过高的药品（治疗白血病的格列卫、治疗肺癌的仑伐替尼（也就是乐卫玛），对病人家庭的支出无疑是雪上加霜。
某些百万医疗是明确不包含这一部分费用的，如果没有留意这一点，需要自掏腰包时，会欲哭无泪。
这里提醒各位：购买时注意查看合同。如有必要，建议额外购买一份外购药保险（很便宜，一年几十块钱）。https://p6-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/2349504c3ac940729ad08974be6f4c7b?from=pc
三、保证续保问题
保证续保是指，买了保险，后面交钱的时候一定能收钱并且获得保障。这一点对于长期险（一年以上的交费和保障期间的产品），在保障期间内是没问题的。
但是百万医疗险是短期险（交一年保一年），银保监明确要求不允许保证续保（目的是降低保险公司的风险，也降低监管的风险，毕竟监管在为保险的理赔兜底）。
所以，购买了不保证续保的百万医疗，在这种不保证的情况下，有可能后面续不上。
大家都知道买保险是对身体状况有要求的，如果身体不允许，买其他产品也买不进去（有钱也买不进去），而原来的产品又续不了，这个时候就会变成“裸奔状态”。
虽然现在市场上已经出现了保证续保20年的产品，但是，20年后的续保也是一个问题。
这里我们给出一个参考意见：目前还没有终身保证续保的医疗险产品出现，20年保证续保已经是不错的选择。
对于原来买了非保证续保产品的，身体条件允许购买新产品的，可以考虑切换过来。
切换不了的，因为一般保司也不会轻易不续保。我们对续保要理性看待，也应保持一定的信心。
（如果买一年期的，尽量买销量高的产品，规模大了，经营风险比较小，保险公司能赚到钱，续保才更稳定）
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四、不包含门诊
门诊责任是我们最常用的，频次最高的，因为百万医疗很便宜，所以无法覆盖到门诊的治疗责任（特殊门诊除外）https://p6-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/eb276f25e8b84dcbb198349602d4e3be?from=pc
五、不能保遗传病
遗传病简单说，就是爸爸得了，儿子和孙子也一定会得，或者有一定概率得的疾病。这一类疾病百万医疗不保。
主要原因是因为，这一类疾病会不会得，是可以算的出来的。如果确定会得再来买保险，这就属于保险中的逆选择，保险公司会赔哭的，所以遗传病百万医疗也不保。
有没有保遗传病的医疗险呢，答案是有的，感兴趣可以关注下一期文章。https://p1-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/72367a619b0247adac71c7396768a74f?from=pc
六、能报销钱，但是自己垫不起
百万医疗的报销额度，随便拿一款都可以高达200万，有的甚至最高可以报销600万。
但是我们也应该扪心自问一个问题，就是如果我得病，需要花费100万，我能不能在保险公司报销100万之前，自己先借到100万看病。这个问题是值得我们深思的。
虽然一些百万医疗现在支持垫付功能（对于花费高的疾病，向保险公司申请，他们先垫交给医院，最后再跟患者结算），对这个问题有缓和，但是对于医院有要求。
建议大家购买时注意查看垫付医院的名单，对垫付的使用要求有个了解。https://p6-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/56d7069ac7e54459b9daecf6aae16345?from=pc
七、就医排不上队
即使我们解决了资金的问题，和垫付的问题，还会有医疗资源稀缺的问题。
一些大医院，尤其是好医院，很难排的到队，等待时间会很久，排队的过程对于家属和病人都是煎熬。
等排到了，检查的时候，可能疾病已经变得更严重了。https://p6-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/7ea929ce36794766a919fd040fb1f82d?from=pc
八、没有质子重离子责任
质子和重离子技术是一种是国际公认的放疗尖端技术，是治疗癌症的最有效手段之一。
它针对瘤体实现最佳照射治疗效果的同时，对周围正常组织进行了很好的保护。治愈效果比较好。https://p6-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/20e941c8665f4e18880b6dc2e5d64ff1?from=pc
九、免责条款比较多
免责条款就是保险合同中列明的不保的情况（记住：保险不是万能的，任何一个保险都有不保的情况，如果一个人告诉你，他的保险啥都保，那一定是吹牛的）
医疗险通常不保的有：牙齿治疗、孕产责任（生孩子）、预防保健治疗等https://p3-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/9ebf32ff88154513960283cd8cd059c9?from=pc
十、就医医院的限制
百万医疗的就医医院，一般是要求中国大陆二级及二级以上公立医院。
如果是等级过低的医院、国内的私立医院，或者港澳台及全球其他地区的医院一般是不报销的。https://p6-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/31a17d92e4bd4cbfb3e68846d8c146dc?from=pc
其他：另外还有就医环境太差，家属不方便照料（休息和洗澡），房间人员很多，环境嘈杂，不便于病人和家属的休息等问题。https://p1-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/a1782f31d5164edc8eaf012025149eb9?from=pc
看完这些，你就对百万医疗的缺点有了最全面的了解。如果你想选择合适的医疗险，欢迎咨询我。
如果你认可我的专业，欢迎点赞和在看，这将是对我最大的支持。
总结：虽然列出了这么多问题，但是百万医疗也不失为一般家庭低预算的好选择。
（毕竟最高额度400万+，很好的解决了最大的支出风险，两万左右的自付费用也是比较好承担的。）
但是，如果有更高的追求，可以有更好的选择。
下一期，我来带你看看，什么是完美的医疗险。https://p6-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/a1454090d02843c6bf9659bf79a71588?from=pc
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人生无常，风险不可预估，我们不知道意外和明天哪个先来临，每个人都需要重视风险，了解保险。如果您不够了解，欢迎和我探讨，希望你早日获得保障，不再为“生老病死”的风险担忧，踏实安心的生活。https://p1-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/7ff1fe5660bf40339d213b132909438f?from=pc
（图 :常见保险产品的作用）各类险种的简单说明：
意外险：意外险主要报销因意外导致的医疗费用，或因意外导致的死亡或残疾费用的给付，这个“意外”必须满足四个条件：突发的、外来的、非自愿的、非疾病的。
医疗险：医疗险主要报销我们的医疗花费，一般以住院为主，由于社保的报销空缺很大（有问题可以详聊），所以非常需要商业医疗险做补充。
重疾险：当我们得了非常重大的疾病（如：癌症、重大器官移植、中风等），我们要好好休养，不能再上班，这样家里人就没有收入来源，还会因为自己生病花费更多。所以，重疾险的作用就是弥补生大病期间的“收入损失”，让家人的生活质量不会因为生病而下降，也让自己能安心养病。
定期寿险：定期寿险的作用，就是如果被保险人突然身故，不管是什么原因，（但是合同中约定的一些情况除外，如：骗保、违法犯罪、寿险生效后2年以内的自杀），家里人可以得到一大笔钱，这笔钱能代替自己完成对家人的责任和义务，能够抚养孩子长大，能够赡养老人，给他们送终，也能够满足家庭的日常生活花费。
年金险：当我们老了，可能头昏眼花，体力不支，没有能力再赚钱，年金险就是年轻时的自己给年老的自己准备的养老钱，让我们活着就一直有钱花，不靠国家，不靠儿女，不再担心“人活着钱没了”的问题，安心度过晚年。
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