网络互助是否值得加入？五个重要方面的考量很重要！
本帖最后由 秀清38 于 2020-8-17 16:50 编辑随着社会的发展，信息的传播普及度越来越高。在这样的背景环境下，网络互助已不是个新鲜词。特别是自国内第一家网络互助平台康爱公社上线以来，网络互助的发展已进入第10个年头。
网络互助的出现，为低收入家庭提供了有效的健康保障，缓解了因不幸遭遇大病和意外的家庭的经济压力，有效降低了整个社会的因病致贫率。所以说，这一正面的、积极向上的事物，已经越来越成为社会发展、人民健康保障水平提高不可或缺的组成部分。
据艾媒网数据显示，在去年中国网络互助参与者总体满意情况调查中，超六成中国网络互助参与者比较满意，21.4%的参与者非常满意，13.7%的参与者认为一般，1.7%是我参与者比较不满意，没有参与者非常不满意。
自从2018年，支付宝高调进军网络互助，相互宝的出现让网络互助行业再次掀起一波高潮。由此许多大公司，在网络互助领域作者尝试，如苏宁的宁互宝、滴滴的点滴互助、360的360互助等纷纷杀入，还有很多很多，刚刚露面就面临下线，比如前不久，百度灯火互助发布公告称，灯火互助计划参与成员因人数少于50万而终止。
由此可见，网络互助平台虽然多，用户也面临更多选择，但是到底哪家更靠谱？是否要迷信大公司？怎么判断一个平台值不值得加入，需要从多方面进行分析。
一、成立时间与稳定运营天数
活的最长，越经得起时间的考验，这个很好理解。平台成立时间长，相对运营也会更稳定。
康爱公社2011年上线，作为网络互助的开拓者，如今已进入第十年。在康爱公社平台，已资助大病申请4950人次，总共完成互助筹款2.95亿元人民币。网络互助经营的核心是信任，时间越长，越能建立信任，这确实是平台的首要优势。
与新上线的平台不一样，时间越长，遇到的坎坷、经历的事情也就越多。而新上线的平台，运营初期还处在探索的阶段，比如说今日做互助，明日也可能转战其他领域，专注度上可能就弱了很多。
二、加入条件与保障时间
康爱公社的大病互助最小加入年龄为出生后42天。42天是一个特别的时间节点，比如说产妇在产后42天需要回医院进行第一次产后检查，新生儿在出生42天会进行人生的第一次体检。42天，生命的各项指标都基本稳定，这个时间是具有医学科学意义的。加入后，权益一直持续到65周岁，这也是所有大病互助平台里保障时间里最长的。
而康爱公社的大病互助还有一大亮点必须说明：加入大病互助到65岁后，系统自动转入爸妈老人互助社，无需重新计算等待期。
三、互助形式与分摊
用户在判定平台的这一点时一定要擦亮眼睛。现在，很多平台面对分摊的压力，纷纷该给付制的互助形式为报销制，报销制互助形式，是在设置起付线并且在医保商保报销完之后，根据患病用户的就医花费，按用户的权益比例进行报销。这样做除了让用户体验到分摊降低了之外，还有一个直接的影响就是患病拿到钱，少了很多。而且这些报销，是自己本就花掉了钱。
给付制互助形式的优势在于，只要用户确诊，根据其大病权益额度一次性给付。而不管他是否住院、是否手术，不管用的什么药，该被互助多少钱一次性到位，这样一来，用户被互助到的钱多了，这笔钱的使用途径也更自由了。只是就表面看，相对于报销制互助平台，分摊要高一些。康爱公社上线近10年来，一直坚持给付制互助形式不改，但是为了满足用户需要，也设置有医疗报销互助社供用户选择（如百万医保补充互助社）。
运营10年的康爱公社来说，与同类型给付制互助平台想比，以相*宝为例，分摊并不高。下图，是我本人在相*宝平台的分摊：
大病互助个人分摊4.17元，虽然说是30万保障额度，但也仅限于39岁前；39岁后，在相*宝的权益额度将为10万，差异还是相当大的。但是有一个事实不得不承认，39岁前的身体健康状况肯定比39岁后好很多，患大病的几率相对也低很多。60岁后，自动退出相互宝，当然可以选择加入相互宝的老年防癌计划，只是如上图，本期分摊19.92，是相当高的。
下图，是本人在康爱公社的分摊：
康爱大病互助社的分摊3.92元，加上抗癌互助社的权益，就我的加入年龄来说，65岁前我可以在康爱公社享受30万的大病额度，而不用担忧39岁后权益降低，等到40岁时，我可以再为自己加入一个中年大病互助社，这样一直到65岁，我本人在康爱公社可以有30万+10万的大病额度。就分摊与保障权益高低来说，康爱公社优势很明显。
四、用户在平台实际可以被互助金额
现在很多平台，过于夸大宣传。在这里作为用户要清楚的是，很多平台所说的，“互助30万，是否真的可以拿到30万”，尤其是很多平台改报销制互助形式，需要用户在社保、商保报销之后，满足起付线再来报销，用户实际可以拿到钱远远没有30万。下图以报销制互助平台轻*互助为例：
而且要搞清楚的是，这里所说的5万、10万、15万、30万，只是报销最高能达到的可能，但是根据实际医疗花费，除去医保商保报销完达到起付线后的金额，用户实际是否达到了报销标准还未可知。
在这里再介绍康爱公社40个互助社就很有意义了。比如说一位用户，在39岁前加入康爱公社的康爱大病互助社、抗癌互助社，在40岁又加入了中年大病互助社，那么这位用户在65岁前若不幸确诊癌症，那么他其实可以被互助40万，比平台所宣传的30万还多10万！
那么再假设一下，这位用户如果是女性用户，并且还加入了女性特定大病互助社，或者女性乳腺癌互助社，她未来若不幸患乳腺癌或其他女性特定大病，可互助的金额在原先的基础上还可以叠加。
来源：康爱公社筹款公示
当然，你还可以假设一下，她加入了康爱公社的百万医保补充互助社，还可以进行医疗费报销。这样，患者拿到的钱其实比平台宣传的多了很多。
五、平台管理费的高低
这点不多说，直接上图，网友自己比较：
平台稳定运营，收取一定比例的管理费，无可厚非。但是管理费的高低，1%和8%的差异，区别真的太大了。这一点，康爱公社做得非常不错，仅收取1%，全网最低。
小投入，大保障，网络互助的未来前景可期。
目前，网络互助已经在我们的健康保障体系中，扮演者举足轻重的角色，已成为我们在医保和商业保险之外的有力补充。特别对于低收入人群，暂时没有更高的支付能力支付保险费用开支的人群来说，网络互助的作用尤为重要。
但是，随着越来越多的网络互助平台的涌现，也说明这个行业亟需更好的规范。如何更好地去做好医保、商业保险的补充，如何更有序更稳健地运营，如何实现更好的体验，是每一个网络互助从业者时刻都不能放弃思考的问题！
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