给父母送保障，互助和保险各需要注意哪些问题？
随着岁月的流逝，年龄的增加，各种慢性病和既往症的困扰，老年人想要获得一份保障，越来越难了。要么就是年龄达到上限，要么就是身体条件不适合参与了，所以很多老人除了医保，基本上处于“裸奔”状态。一：先说保险，给父母购买重疾险需注意以下几点：
1、 保障责任和除外责任。认真阅读保险产品的条款，特别要注意除外责任、免赔额、免责期条款的规定。
2、 保费。如果父母年龄大了，购买保险险时，有可能出现保费倒挂的情况，特别提醒在购买时注意。
3、等待期长短。很多健康保险产品都有“等待期”的规定，被保险人如果在等待期内发病，保险公司将不予赔付。
4、保证续保条款。即在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款约定继续承保，费率不能针对个人风险状况进行调整。
5、遵守如实告知条款。在购买任何保险产品时，都应如实地填写您父母的身体状况和既往病史以及其他需告知事项。
在此说说，我的建议：
1、建议保障终身，若只准备定期重疾保险将来再投保或已来不及；
2、保障范围要广泛，除了要涵盖日常的大病，还要对未来可能新增的健康威胁有所预见；特别是高发性重疾一定要囊括其中。首先看的是最高发的病种是否在轻症疾病、重症疾病的保障范围之内，这才是最重要的。比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这类老年人发病率很高的疾病。
3、保险费用要视家庭经济情况而定，争取用最小的代价转嫁最大的人生风险。建议保险金额应为年收入的5倍至10倍。
二：再说互助，互助持续年龄是关键
前段时间我比较了中国现有的主要12家互助平台的保障持续时间【详情点此查看】，摘取对比表格如下：
备注：以上对比仅以重疾类互助计划为参考。
从以上表格统计利益看出，大部分互助平台互助持续时间为60-70岁左右，当会员达到退出年龄后，需要自动退出。
随着中国国人人均预期寿命的增加，大对数人对保障的持续时间提出了更高的要求，如果年满60或70岁就要退出，对于很多人来说，意味着在年老最需要保障的时候，却没有任何保障了。
比如一个人寿命是90岁，而互助计划却在60岁就退出了，则意味着还有30年的时间，又是“裸奔”的状态，这可能是不太人性化的。
单纯就互助持续时间来看，康爱公社、众托帮、夸克联盟和360互助是最长的，基本等同于终身互助了。其中康爱公社除了抗癌终身互助【点此查看】之外，百万医疗互助【点此查看】、老人骨折互助社（点此查看）也是基本属于持续互助至终身的类型。
当然，我们还得强调，互助不是保险，不过也能一定程度上辅助解决一时的大病医疗费的难题。在加入互助时，最好仔细研究互助平台的各项细节条款，最大程度上维护好自己的权益。
互助产品的服务时间，是需要特别关注的点。当然比如保险产品涉及到的等待期、健康条件、互助范围等问题，也需要关注。由于互助产品都是基于互联网的，更需要留心观察地更仔细一些。
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