买了百万医疗，手术住院后遭拒赔，熟人手上买保险也有坑
案例：小张曾经是保险公司业务员，她让丈夫给婆婆投保了一份百万医疗险，已经连续交了2年。前段时间婆婆不小心摔跤了，医生检查说有骨性关节炎需要手术，于是就住院治疗了，医保报销之后个人还承担了5.3万的费用。小张想着之前买的百万医疗，扣除1万的免赔额后，还能再赔4.3万。可是保险公司却拒赔了！保险公司为何拒赔？原来小张让丈夫给婆婆投保之前，婆婆的健康就已经出现了异常，包括但不限于脑梗死、关节炎病史等。依照最大诚信原则，健康告知里的询问都是要如实回答的，但是她婆婆的健康告知并未如实告知，于是保险公司给予了拒赔结论。http://p3.pstatp.com/large/pgc-image/1e74e02b8d084fe9b47139c500c9ea1e拒赔单小张和丈夫表示不接受，投保时并不清楚婆婆之前有这些疾病，只知道婆婆曾经头疼住了一次院，具体是什么原因住院也不清楚，但是感觉老人家身体很健康，所以健康告知上的询问都勾选的“否”。http://p9.pstatp.com/large/pgc-image/289d2d97d8c440eeacbaeda4affcbc65即使没有如实告知，凭啥不理赔
当帮助小张夫妇找保险公司讨说法的特派员理清拒赔原因，并同时了解到这份保单的业务员就是小张自己的时候，来自对业务员的灵魂拷问来了，“当时办理业务的时候，关于它的条款和办理、理赔细致是否清楚？”小张也很实诚的回答道，“不清楚!”http://p3.pstatp.com/large/pgc-image/eadd73c1a16b4880855b5d561cc3c6fc
原来当时身为业务员的小张，在不了解健康告知重要性的前提下，并未对婆婆的健康情况做出正常的询问，老公也直接按自己所以为的都勾选了“否”，按照了标准体进行了投保。最后调解一番后，保险公司表示愿意退回保费，但是小张依旧表示不接受，要走法律途径进行维权，不知道到时候身为业务员办理这份保险的小张，要如何自辩？毕竟如果当初如实告知的话，这份百万医疗都不一定可以承保，即使承保了也有很多责任除外。http://p3.pstatp.com/large/pgc-image/5037235078f14f839e8efa61f508db4b
健康告知的重要性出于对家人的信任，在家人手上完成投保是一件很容易的事情，但是如果她的业务水平不怎么样，那可能就会给这份保单留下隐患，毕竟投保只是开始，后面的理赔才是重点。身为业务人员，却完全不了解保险相应条款，直接就签单的行为，完全就是“自己坑自己”。投保的时候偷工减料，怀有侥幸心理，那就是理赔的时候给自己找麻烦。别说认真填写健康告知了，有些成功投保的小伙伴都有可能连健康告知是什么都不清楚。于是，理赔纠纷的种子就这样被埋下了。http://p1.pstatp.com/large/pgc-image/9828714e4ef3422383a9228140b382ea
根据《保险法》第16条明确规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。同时《保险法》第16条还规定了：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。简单点说就是，如实做好健康告知，是投保人的义务。如果故意隐瞒、不告知，那保险公司不仅不赔钱，也不退保费；如果是过失造成的，比如年限太久忘了之类的，会根据对事故的影响再判断。因为健康告知决定了保险公司是否承保，以什么条件来承保，还有被保人出险后能否顺利理赔，所以大家一定要重视呀！http://p1.pstatp.com/large/pgc-image/fd61f94a00314b16be7f0f70ee7c1a07
如何做好健康告知健康告知一共有两种方式，分别是无限告知和有限告知。香港保险都是采用的无限告知，而内地保险行业普遍都是有限告知，也就是如果在内地投保，要做的就是保险公司问什么答什么，不问就不答！当我们投保填写健康告知时，需要注意哪些地方呢？以下以某一医疗险健康问卷举例：1、是否有进行过手术治疗http://p9.pstatp.com/large/pgc-image/4f4d0e0008a240588043847dbfdabe8f
这条很简单，就是五年内的手术、住院，或近期有这方面打算的都需要告知。2、对某段时间内的健康异常情况作出询问http://p3.pstatp.com/large/pgc-image/6bd3a367be814b93a36a7c71abf2713f
以上这种询问问的是2年内，那这一条只需要针对2年内的异常回答即可，当然符合上面内容的体检异常，也是属于异常的，不要以为体检机构检查的就不算了哟。3、对曾经或现在患有的疾病作出询问http://p3.pstatp.com/large/pgc-image/a0f4d7fac92b40598f8adaebb19e00e5每家公司的询问都会有所差异
问的是目前或过往是否患有这些疾病，需要注意的是，这条是没有时间限制的，只要有过，都属于告知范围，所以需要好好回忆自己是否在曾留下过就医记录。ps:医保卡千万不要外借，否则外借而出现的记录都是属于你自己的，会很麻烦！4、容易被忽略的小异常http://p1.pstatp.com/large/pgc-image/a516801310454eeaac999b25e584950a
像结节、肿块这类很容易被忽视的异常，也需要特别注意健康告知的询问方式，毕竟结节范围还是很大的，比如甲状腺结节、乳腺结节等。而且大部分轻微状况，医生也只说注意观察即可，没有什么影响，很容易让人忽视它，但是它却影响购买保险，所以也需要注意。总结一下，就是健康告知要一条一条仔细的看，问什么答什么，不问就不答！健康告知，未如实告知怎么办？可能有人会说，保险早就买了，但是当时没人给我强调这个，那我投保时没有如实告知，还有补救的方法么？当然有，可以进行补充告知。投保人可以就之前未告知的内容向保险公司提出，并进一步补充告知，之后原有的保单将会再次审核。一般来说，我们补充告知后，通常会有三种结果：1、补充告知的内容不影响原核保结论，原保险合同原条件继续有效；2、补充告知的内容已经影响到了原核保结论，但还不至于拒保，这个时候保险公司会做出加费、除外等处理结果，原保险合同附加条件继续有效。3、补充告知的内容不在可保范围内，也就是拒保，原保险合同解除。如因故意未履行告知义务，不退还保费；因过失的话，可退还已交保费。http://p1.pstatp.com/large/pgc-image/1f64247a438d4e24ac26e4ecda92a3e4
结束语医疗险本就是所有险种里，健康告知、核保最严格的一个险种，所以健康告知一定要好好填写，千万不要被人忽悠了，而给自己埋雷！虽然投机取巧一时爽，但是麻烦事在后头，切不要因小失大。
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