想买重疾险的或者已经买了的朋友请看看，你买的重疾险值不值？
最近，很多朋友都认识到保险的重要性，尤其是30岁左右的朋友，见多了身边的意外起伏和生命无常，都会开始规划如何通过购买保险转嫁风险，获得保障。特别是重疾险受到很大的关注，今天百晓生就来跟大家聊一聊重疾险要怎么买才划算？不想再赘言重疾险的重要性，我们直接把重点放在“划算”两个字上。

首先，我们来回答几个常识性的问题：
问题一：我是国家公职人员，享受公费医疗，或者我已经有了医保是不是就不需要购买重疾险了？
这个疑问的产生主要是因为我们一直把重大疾病保险当成医疗险去销售，好像有人报销了，我们就不需要重大疾病保险了。其实，公务员可以享受公费医疗，单位全部报销了医疗费，这和重大疾病保险的给付没有任何矛盾，因为重大疾病保险是约定给付，买多少保额，就赔多少，不需要发票。重大疾病保险金可以用来做康复费用，甚至偿还债务（比如房贷），让康复更轻松，还可以作为家人的生活费用。简单说，重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击（伤害身体健康）的同时，让金钱变多，减少对经济健康和精神健康的伤害。
问题二：重疾险的“重疾”究竟指那些疾病？什么叫做“轻症豁免”？
根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
“轻症豁免”轻症的设立，其实是为了降低重大疾病的赔付门槛，减少理赔纠纷，这种设计对于客户的好处显而易见，轻症可以赔付一笔治疗费用，而且不占用重疾保额，赔付后也不影响后期的重疾赔付，重疾保额可以再次赔付，给予更多保障。最人性化的是，轻症赔付后，豁免未来需要缴纳的保险费用。通俗的说就是剩下的保险费不用交了，真正体现人文关怀。
问题三：重疾险要购买多少保额才算足够？
根据医学专家的建议和理赔经验，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右，因此，建议重疾保额最好能在50万元人民币。当然，如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴。不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制。
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好了，解决了以上问题，百晓生可以来说说“划算”的事情了。
保险江湖上有一种说法就是：
只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则一定不划算！
为什么？因为绝大多数重疾险按给付方式只分为两种，分别是提前给付型和额外给付型：
提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。
所以，以上的结论就是，你只要关注重疾险是否是提前给付就可以。其他返还方式全是噱头，羊毛出在羊身上的道理，百晓生就不多解释了。
再就是购买重疾险之前各位看官可以先跟自己的公司或单位了解一下是否为员工投保了商业性团体保险。如果所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。但是相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。很多单位即使为员工投保也大多保障不全，保额在5万以下，而且保障期限只有1年。
这里可能有些看官就会问了：企业为员工集体投保重疾险是不是会比个人购买便宜？确实如此，“团购”当然更便宜，因为对于保险公司来说，这节省了大量的市场成本和服务成本。事实上，根据2015年2月保监会颁布了《中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》，团体保险的被保险人在合同签发时不少于3人即可承保，特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。也就是说，个人家庭也可以“团购”。
以上的结论是，以家庭为单位组团购买比单人购买更划算。
最后，也是最重要的就是要关注重疾险附加的高附加值服务，比如很多公司都对重疾险配备了“绿通”服务，可以安排家庭电话医生咨询、重疾二次诊断服务、重疾优先住院、安排异地重点医院手术等。有的公司甚至可以提供包括北京协和医院、天坛医院、阜外心血管医院、北京大学肿瘤医院、中国医科院肿瘤医院等国内知名三甲医院的挂号和住院服务。想想挂号排队的场景百晓生就一阵肝疼，有了这样的服务，确实划算不少。
综合以上，百晓生给出的建议是：
1.关注保障范围和返还方式；
2.关注是否可以以家庭为单位"团购”；
3.关注是否提供高附加值服务。
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